Come fanno le banche a sapere dove lavorano? Come controlla la banca il mutuatario? Che cos'è un controllo del credito bancario? Come le banche controllano i redditi dei clienti

Le banche analizzano il livello di affidabilità del mutuatario per valutare i rischi che corrono quando concedono prestiti al pubblico. L'accuratezza del controllo dipende dalla banca: dal livello degli specialisti che effettuano il controllo, dalla pertinenza dei sistemi di punteggio e persino dal tipo di prodotto creditizio.

Gli oggetti della verifica sono i dati del mutuatario specificati nel modulo di richiesta e il pacchetto di documenti fornito.

Verifica delle informazioni generali e dell'identità del mutuatario

1. L'ispettore del credito verifica il nome completo, la data di nascita, l'indirizzo registrato, lo stato civile e i dettagli del passaporto del mutuatario. Devono corrispondere nel modulo di domanda, nel passaporto e nel certificato 2-NDFL. Se ci sono discrepanze nei documenti, questi vengono restituiti al mutuatario per la correzione.

2. L'ispettore scatta anche una fotografia del mutuatario e confronta la foto del passaporto con la persona seduta di fronte. Se ci sono dubbi sull'identità del mutuatario o se per ottenere un prestito viene utilizzato un passaporto falso, l'ispettore deve prendere nota. A questo scopo viene utilizzato un apposito codice o foglio di valutazione del mutuatario, che viene successivamente inviato al sottoscrittore. Naturalmente, in una situazione del genere, la banca rifiuterà di emetterlo e inserirà il cliente nella lista nera.

3. Il certificato 2-NDFL deve verificare la completezza e corretto riempimento tutti i campi. Sulla base dei dati sul reddito del mutuatario, il reddito medio mensile viene calcolato meno le tasse e altre detrazioni. Anche nella fase di esame della domanda, un ispettore esperto può consigliare al mutuatario di ridurre l'importo del prestito richiesto a una cifra realistica che sarà approvata dalla banca.

4. La scritta sul certificato di reddito deve essere chiara e leggibile. Il certificato deve riportare il sigillo rotondo principale dell'organizzazione e non un timbro "per documenti" o il sigillo di qualsiasi altra persona. Solo il manager e Capo contabile o dipendenti che svolgono le loro mansioni.

5. L’ufficiale addetto ai prestiti non è in grado di verificare l’autenticità dell’importo salariale specificato, a meno che il mutuatario non partecipi al progetto salariale della banca. Ecco perché per i mutuatari che ricevono salari con carta di credito vengono sempre fissati prezzi più bassi tassi di interesse, e gli unici documenti richiesti sono il passaporto.

6. Anche il reddito aggiuntivo del mutuatario viene documentato e verificato come di consueto.

7. Il libretto di lavoro (copia) consente di calcolare l’esperienza lavorativa del mutuatario. Durata totale dell'esperienza lavorativa, frequenza dei cambi di lavoro, ultimo luogo di lavoro e mandato attività lavorativa su di esso l'ispettore lo inserisce nel computer. Leggi come ottenere un prestito senza esperienza lavorativa. Di norma, una delle condizioni obbligatorie delle banche è di almeno sei mesi di esperienza nell'ultimo luogo di lavoro. Se ci sono stati licenziamenti problematici, l'ispettore lo indicherà nel programma.

Verifica dei dati sui prestiti mirati

1. Per un mutuo ipotecario, oltre ai documenti di base, nella fase iniziale è necessario fornire una copia del certificato di matrimonio, poiché il coniuge del mutuatario parteciperà necessariamente all'operazione di prestito. Se richiedi un prestito mirato utilizzando capitale di maternità, avrai sicuramente bisogno delle copie dei certificati di nascita dei bambini e del certificato di capitale.

2. Poiché le banche non forniscono il 100% dell'importo degli alloggi acquistati, sarà necessario documentare la disponibilità del 15-30% dei fondi propri. Spesso questo denaro viene accreditato sul conto del cliente e dal conto viene effettuato un estratto, che viene anche archiviato nel pacchetto di documenti.

3. In futuro, la banca controllerà attentamente i documenti sulla proprietà acquisita. Ogni banca ha un certo numero di restrizioni sulle garanzie. Ad esempio, alcune banche non concedono prestiti per l'acquisto di una quota di un appartamento, di un dormitorio, di appartamenti al primo e ultimo piano di edifici, ecc. Le banche non concedono prestiti ad appartamenti e case dal patrimonio di alloggi fatiscenti. Le banche considerano fittizie anche le transazioni per l'acquisto di alloggi da parenti a credito, per le quali vengono utilizzati i fondi di capitale di maternità. Il servizio di sicurezza della banca verifica senza fallo queste condizioni.

4. Il prestito auto è l'acquisto di un'auto (nuova o usata) solo presso concessionarie e centri auto. Se il mutuatario desidera acquistare un'auto da un concessionario che non è presente nell'elenco delle banche e con il quale la banca non ha un accordo di collaborazione, la banca dovrà inoltre fornire i documenti comprovanti che il concessionario è un rivenditore ufficiale.

I fondi propri (15-30%) possono essere versati come anticipo per l'auto e ciò può essere confermato da una fattura, un assegno pagato e un contratto di vendita.

5. Ogni anno vengono fornite copie dell'assicurazione e delle ricevute di pagamento per garantire che la garanzia sia assicurata (appartamento, casa, automobile).

Controllare la tua storia creditizia

Per il mutuatario, le banche devono presentare una richiesta al BKI. Le banche di solito non si concentrano su fallimenti rari e a breve termine nel programma di pagamento (fino a 3-5 giorni), ma ritardi lunghi e ripetuti sui prestiti comportano il rifiuto di concedere prestiti. Ovviamente puoi scoprire quale banca non controlla la tua storia creditizia, ma il loro numero è piccolo.

conclusioni

I dati sui prestiti mirati e sui grandi prestiti vengono controllati con particolare attenzione, poiché il loro numero è molto inferiore all'importo dei prestiti al consumo. Per analizzare questi ultimi, le banche spesso si affidano ai risultati dello scoring e della verifica da parte dell'ispettore/sottoscrittore/servizio di sicurezza.

In ogni caso, qualsiasi forma di frode creditizia può facilmente provocare grossi problemi. Ogni mutuatario deve decidere da solo se vale la pena rischiare la propria reputazione e la propria posizione.

Quando si contatta una banca con l'intenzione di , il cliente deve essere preparato non solo a fornire una determinata serie di documenti e certificati, ma anche a rispondere a molte domande dell'esperto del credito. Per ridurre al minimo tutti i possibili rischi, prima di approvare una richiesta di prestito, la banca sottopone a verifica tutti i dati ricevuti. Innanzitutto, ciò riguarda la storia creditizia. Tuttavia, gli istituti di credito potrebbero essere interessati ad altre circostanze della vita dei loro clienti. E più informazioni ricevono, e più queste caratterizzano positivamente il mutuatario, più è probabile che il prestito venga approvato.

I potenziali mutuatari sono convenzionalmente divisi in 2 categorie. I primi sono quelli che hanno già una storia creditizia positiva presso qualsiasi banca, che è una delle conferme del loro atteggiamento responsabile nei confronti degli obblighi di debito. Eventuali piccoli ritardi nei pagamenti molto probabilmente non ti impediranno di stipulare un nuovo prestito se i dati del cliente soddisfano tutti gli altri criteri di affidabilità.

Qual è l’impatto di questi dati? Sulla base delle informazioni sul cliente, la banca determina:

ammontare del prestito;
tasso d'interesse;
l'importo del pagamento mensile minimo;
termini del prestito.

Come funziona il sistema di punteggio?

Oggi il sistema di prestito si sta sviluppando attivamente e molte organizzazioni lo offrono piccolo prestito letteralmente in un paio d'ore. Ma come fanno le banche a controllare il mutuatario in così poco tempo? Il fatto è che i profili dei clienti vengono studiati attentamente direttamente dai dipendenti della banca solo nei casi in cui nella domanda è indicato un importo elevato. In tutti gli altri casi, le informazioni vengono elaborate da un programma speciale: il punteggio.

Ogni banca utilizza il proprio algoritmo per valutare la solvibilità e l'affidabilità del cliente. Ma ci sono regole, metodi e controlli standard dei mutuatari a cui aderiscono assolutamente tutti gli istituti di credito.

Conformità bancaria

Prima di inviare una richiesta per un esame dettagliato, un dipendente controlla manualmente il mutuatario per verificare il rispetto delle condizioni di base:

età da 20 a 65 anni (i limiti di età dipendono dalla specifica banca);
Cittadinanza russa;
registrazione nella regione in cui opera la banca;
occupazione stabile;
disponibilità di un documento d'identità militare (per gli uomini sotto i 27 anni).

Viene controllata una serie di documenti:

passaporto originale;
certificato 2-NDFL o certificato in formato bancario;
una copia del libro di lavoro.

L'insieme dei documenti dipende dalla banca, alcuni generalmente rilasciano o altri richiedono documenti aggiuntivi come passaporto straniero, codice fiscale o patente di guida.

Controllo del punteggio

Dopo la verifica manuale, la domanda viene inviata alla fase successiva: l'elaborazione informatica. Ogni grande banca ha il proprio programma di punteggio, un sistema automatizzato che valuta il mutuatario secondo un determinato algoritmo.

Il punteggio analizza diverse centinaia di parametri: possesso di beni, livello di istruzione, stato civile, esperienza lavorativa, campo di attività, ecc. Sulla base dell'analisi viene assegnato un punteggio e viene presa una decisione preliminare sulla domanda:

Lo scopo dello scoring (sottoscrizione) è quello di valutare i possibili rischi associati al mancato rimborso del debito.

Alcune organizzazioni conducono il punteggio manualmente perché non hanno la possibilità di acquistare un programma costoso.

Valutazione della storia creditizia

Il creditore presenta una richiesta al catalogo centrale delle storie creditizie per ottenere informazioni su quali BKI archiviano la pratica creditizia del richiedente. La richiesta viene poi trasmessa direttamente all'Ufficio di presidenza. Puoi scoprirlo tu stesso in anticipo se hai problemi.

Il report CI è composto da quattro blocchi:

Informazioni personali: dettagli del passaporto, indirizzo di registrazione, numero di assicurazione pensionistica.
Informazioni sugli obblighi di prestito attuali: nomi delle organizzazioni, data di apertura, durata, importo del debito, tassi di interesse, importo dei pagamenti, ecc.
Dati sui debiti chiusi.
Motivi di rifiuto in altre istituzioni.

Il creditore controlla:

sovraccarico di debito;
presenza di ritardi - quantità, durata e frequenza;
informazioni su rimborso anticipato;
richieste di informazioni sul richiedente da parte di altri soggetti.

Le banche non prestano attenzione ai piccoli ritardi una tantum, puoi persino ottenere un prestito. Se ci sono lunghi ritardi, la banca può approvare la richiesta, ma darà un importo minimo ad un tasso di interesse elevato. I debiti scaduti aperti sono considerati un chiaro motivo di rifiuto. Il motivo di una risposta negativa potrebbe anche essere un elevato carico di debito, pari a oltre la metà del reddito mensile.

Controllo solvibilità

La solvibilità è un parametro chiave quando si concede un prestito. Il certificato 2-NDFL mostra l'importo del reddito dell'anno e degli ultimi mesi. Le copie del libretto di lavoro devono essere autenticate dal timbro del datore di lavoro e dalla firma della persona responsabile (dirigente, avvocato o contabile). Il documento mostra la stabilità del potenziale mutuatario. Se un cliente cambia spesso lavoro e ha meno di sei mesi di esperienza nel suo attuale lavoro, molto probabilmente la banca rifiuterà la domanda.

L'importo delle rate mensili del prestito non deve superare il 50-60% del reddito mensile medio.

Dal reddito dichiarato nella domanda di iscrizione vengono dedotti:

imposta sul reddito 13%;
la dimensione media pagamenti per l'alloggio e i servizi comunali per famiglia;
spese per i figli - livello di sussistenza per ciascuna persona a carico (per regione);
altri pagamenti obbligatori: prestiti, alimenti, ecc.

Per aumentare le tue possibilità di approvazione, confermare entrate aggiuntive:

certificato di ricevuta di alimenti o pagamenti sociali;
estratto della Cassa pensione;
contratto di leasing;
estratti conto bancari o portafogli elettronici (conferma del reddito da lavoro autonomo).

Controllo dell'azienda datrice di lavoro

Il servizio di sicurezza della banca controlla l'azienda utilizzando TIN e OGRN:

sul fatto del fallimento;
sequestro di beni;
pagamento delle tasse;
contributi al Fondo Pensione e altri background.

È possibile chiamare il responsabile o l'ufficio contabilità per verificare l'esattezza delle informazioni.

Cauzione e fideiussione

È possibile, ma per avere la garanzia di ricevere una somma elevata a un tasso di interesse ridotto, gli esperti consigliano di avvalersi dell'aiuto di un parente stretto. Il garante deve essere impiegato e solvibile; si sottopone alla stessa verifica del mutuatario stesso:

Certificati 2-NDFL;
luogo e durata del lavoro;
qualità della storia creditizia, ecc.

La procedura di verifica richiederà più tempo, ma le condizioni del prestito saranno più favorevoli.

Verifica con fonti aggiuntive

Oltre alle procedure standard, gli istituti di credito svolgono attività aggiuntive:

controllo dei precedenti penali;
procedimento esecutivo aperto in Servizio federale ufficiali giudiziari;
verifica tramite apposite banche dati: “Anti-collezionista”, “Debitori”, ecc.;
decisioni giudiziarie, multe della polizia stradale non pagate, debiti servizi pubblici eccetera.

Nel modulo di domanda il richiedente indica i numeri dei parenti stretti o di altre persone di contatto. Un istituto di credito ha il diritto di chiamare qualsiasi numero e porre domande sul mutuatario. Ti consigliamo di avvisare in anticipo l'ambiente circostante di possibili chiamate. Qualora vengano forniti numeri inesistenti (non disponibili), la domanda verrà respinta.

Affinché il sondaggio funzioni, devi abilitare JavaScript nelle impostazioni del tuo browser.

Per ridurre la soglia di rischio, le banche spesso richiedono ai loro mutuatari un certificato 2-NDFL.

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Ma anche in questo caso usano diversi modi controllo dei documenti forniti dai clienti.

informazioni generali

Uno dei documenti richiesti da fornire alla banca per ottenere un prestito di credito è.

Conferma il reddito individuale. L’abbreviazione NDFL sta per “imposta sul reddito delle persone fisiche”.

Ma molto spesso molti datori di lavoro pagano ai propri dipendenti salari "grigi", sui quali l'imposta sul reddito personale, di conseguenza, non viene versata al bilancio.

La maggior parte dei potenziali mutuatari in una situazione del genere vedono solo l'unico modo per risolvere questo problema bisogna falsificare il certificato fornito alla banca.

Il cliente tenta così di ingannare il comitato del credito e la SEB convincendoli della loro solvibilità.

Perché è necessario?

Le banche, a loro volta, cercano in vari modi di proteggersi da questo tipo di clienti senza scrupoli.

Esistono molti modi diversi per farlo:

valutazione dell'aspetto del documento;
una chiamata al luogo in cui è stato rilasciato il certificato;
controllo rispetto a vari database;
verifica tramite la Cassa pensione.

La Banca desidera verificare l'esattezza del certificato nel Modulo 2-NDFL per il seguente motivo:

Proteggiti da vari tipi di rischi legati alla possibile insolvenza del cliente.
Evita di dare soldi a un truffatore che non ha intenzione di restituirli.

Il certificato 2-NDFL contiene tutte le informazioni sul reddito per l'intero ultimo periodo di riferimento. Ciò consente alla banca di valutare la solvibilità del mutuatario e di assicurarsi che il cliente effettuerà tutti i pagamenti secondo il programma.

Inoltre, un certificato autentico che utilizza questo modulo ti consente di convincere che la persona che lo presenta non è un truffatore e ha un lavoro stabile e permanente.

Verifica fallita

Lo specialista del credito e gli altri impiegati della banca controllano tutti i documenti il più attentamente possibile per individuare eventuali falsificazioni.

Le conseguenze del rilevamento possono essere molto diverse, tutto dipende dalla banca stessa, dal mutuatario e dall'importo dell'importo.

Gli scenari possibili sono molti:

la banca si rivolge al tribunale e il truffatore può essere perseguito per (falsificazione d'ufficio) e (falsificazione di moduli e sigilli);
il potenziale mutuatario stesso sarà incluso nella stop list della banca;
il prestito verrà negato.

L'esito più spiacevole per un cliente che decide di falsificare un certificato è che la banca contatti la polizia o si rivolga immediatamente al tribunale.

Sono frequenti i casi di pratica giudiziaria, quando, ai sensi di questo articolo, i cittadini coinvolti in qualsiasi modo nella falsificazione dei certificati 2-NDFL o direttamente coinvolti nella loro produzione hanno ricevuto vere e proprie pene detentive.

Puoi anche ricevere una multa piuttosto grave, il cui importo ammonta a diverse migliaia di rubli. La banca inserisce nella lista nera il truffatore che si scopre. È costituito da quei clienti per i quali è in ogni caso esclusa l'erogazione di crediti di credito.

Pertanto, se viene scoperto un falso 2-NDFL, il falsario dovrà dimenticarsi di ottenere un prestito da qualsiasi banca per diversi anni, poiché tali strutture commerciali tendono a scambiare database di questo tipo.

Naturalmente, il comitato del credito rifiuterà un potenziale mutuatario di ricevere un prestito. Poiché la presenza di un'imposta sul reddito falsa per 2 persone indica immediatamente l'inaffidabilità del cliente e la sua tendenza a commettere frodi.

Pertanto, prima di falsificare un certificato di questo tipo, dovresti valutare tutto attentamente: le conseguenze possono essere molto gravi, inclusa la pena detentiva.

Come controllano le banche il 2-NDFL?

Le banche verificano l'autenticità dei certificati 2-NDFL in vari modi. Il comitato del credito dispone di specialisti esperti in contabilità e revisione contabile.

Per la compilazione di questo tipo di documenti sono disponibili anche programmi speciali che consentono anche di riconoscere un documento falsificato.

Qualche tempo fa, molte banche potevano esaminare i potenziali mutuatari attraverso agenzie governative (in modo non ufficiale).

Aspetto

Il certificato nel modulo 2-NDFL ha uno standard aspetto, la sua progettazione deve essere eseguita secondo il campione.

Se ci sono anche le più piccole discrepanze, questo è un motivo serio per sospettare che il cliente della banca sia fraudolento.

La prima cosa a cui la banca presta attenzione quando controlla un certificato di questo tipo è:

Disponibilità di detrazione fiscale per stipendi inferiori a 20mila rubli. (molte persone dimenticano di rimuoverlo).
Corretta compilazione delle colonne con i codici di detrazione (gli incompetenti molto spesso li confondono);
Importi delle detrazioni standard e sociali (sono fissi e rigorosamente fissati);
Abbina il TIN dell'agente fiscale e il TIN indicato sulla stampa.

La presenza di errori di questo tipo non è ancora motivo per ritenere il certificato falso. Poiché tali difetti possono verificarsi per vari motivi:

incompetenza del commercialista;
errore del software.

Ecco perché la banca può richiedere un nuovo 2-NDFL o chiedere al potenziale mutuatario di spiegare le ragioni delle incoerenze esistenti.

In ogni caso, tali carenze non sono critiche. Ma gli specialisti del credito possono anche rifiutare un prestito basato su di loro, considerando il cliente inaffidabile.

Inoltre, gli specialisti che controllano la correttezza della compilazione del certificato 2-NDFL prestano molta attenzione alle firme. Tale documento dovrà essere sottoscritto esclusivamente dalla persona responsabile della sua redazione.

La firma stessa deve essere chiaramente visibile e apparire nella colonna “agente fiscale (firma)”. Non è accettabile che la firma stessa sia coperta da un sigillo; ciò è contrario alle norme per il rilascio di certificati di questo tipo.

Per la banca è importante che il sigillo sia chiaramente visibile. Dovrebbe essere nel luogo designato - nell'angolo in basso a sinistra del modulo (M.P.).

Se l'agente fiscale è un imprenditore individuale, i suoi dati personali sono indicati nel campo denominato “Agente fiscale (nome completo)”.

Il documento può essere firmato anche da qualsiasi persona che non sia il capo contabile o il direttore, ma che attualmente svolga le funzioni di uno di loro.

In questo caso il certificato deve essere allegato, altrimenti la banca potrebbe considerarlo fittizio o non tenerne conto nell'accettazione dei documenti.

Chiamata al posto di lavoro

Un altro modo comune utilizzato dalle banche per verificare l'accuratezza di un certificato nel modulo 2-NDFL è chiamare il luogo di lavoro.

Questo viene praticato abbastanza spesso ed è spesso un ottimo modo per verificare l'accuratezza dei dati forniti e assicurarsi che il cliente non sia un truffatore e abbia effettivamente un posto di lavoro permanente.

Puoi assicurarti se la banca controlla 2-NDFL in modo molto semplice: devi solo informarti sulla ricezione delle chiamate sul posto di lavoro.

Oggi molte aziende forniscono servizi specifici per coloro che sono coinvolti nella falsificazione e nella falsificazione parziale dei certificati 2-NDFL.

L'essenza del servizio è che questo tipo di organizzazione risponde alle chiamate della banca. E quando un dipendente chiede se un potenziale mutuatario lavora per l'azienda, dall'altra parte del filo gli viene data una risposta positiva.

Controllo rispetto al database del Servizio fiscale federale

Oggi l'ispettorato fiscale e altre autorità potere stataleÈ vietato trasferire i dati personali dei cittadini a terzi (indipendentemente da chi lo richiede).

Ma la banca ha un modo completamente legale per verificare la falsificazione del certificato 2-NDFL. Per fare ciò, devi solo visitare il sito web ufficiale del Servizio fiscale federale.

Nella pagina principale di questo sito puoi ottenere molto facilmente e rapidamente tutte le informazioni affidabili su entità legale, sapendo:

OGRN;
Nome.

Questi dati sono solitamente sufficienti per conoscere tutte le informazioni necessarie sul rappresentante del certificato di reddito.

Le informazioni ricevute avranno un'affidabilità prossima al 100%. Lo stesso vale per singoli imprenditori, KFK.

Per ottenere tutte le informazioni relative a questa tipologia di persone è sufficiente inserire negli appositi campi o i dati anagrafici (nome completo) e la regione di residenza. Oggi le banche non rifuggono da alcun mezzo per controllare i loro potenziali mutuatari.

Soprattutto se l'importo è sufficientemente elevato: per mutui ipotecari (per) e prestiti auto, prestiti aziendali (di qualsiasi dimensione).

Attraverso un fondo pensione

Un altro modo per verificare l'affidabilità delle informazioni visualizzate nel certificato sul modulo 2-NDFL è presentare una richiesta alla cassa pensione.

Ma non tutte le banche possono effettuare un controllo di questo tipo, ma solo quelle direttamente legate allo Stato.

Tali strutture finanziarie includono:

Cassa di risparmio russa;
Rosselkhoz.

Se richiedi un prestito da una di queste banche, dovresti evitare di falsificare un certificato nel modulo 2-NDFL.

Poiché queste strutture finanziarie hanno il diritto di controllare i propri clienti direttamente attraverso il fondo pensione. Inoltre, conoscendo il TIN del cliente, possono richiedere i dati su tutti i trasferimenti al datore di lavoro del potenziale mutuatario.

Se le informazioni non vengono trovate o il certificato contiene un TIN errato, molto probabilmente la banca rifiuterà di emettere un prestito. Inoltre, esiste la possibilità che i suoi rappresentanti informino le forze dell'ordine.

Tuttavia, molte strutture commerciali che non sono legate allo Stato e che emettono prestiti non possono verificare il cliente attraverso il fondo pensione.

Le banche che controllano il 2-NDFL sono un fenomeno normale; tutte le organizzazioni simili lo fanno. Ecco perché è necessario pensarci due volte prima di inviare un documento falso.

Lavoro del servizio di sicurezza bancaria

Ogni banca ha un servizio di sicurezza economica. È lei, insieme al comitato del credito, a controllare i potenziali mutuatari che presentano un pacchetto di documenti e una richiesta di prestito.

I prestiti ipotecari si sviluppano ogni anno, ma non tutti possono ottenere il prestito desiderato e acquistare un appartamento. La banca studia e valuta tutti coloro che hanno richiesto un prestito in base a una serie di criteri. Per ottenere un mutuo è necessario essere meritevoli e affidabili agli occhi della banca.

Se sai come le banche controllano un mutuatario prima di emettere un mutuo, puoi fare la giusta impressione sull'istituto di credito.

Cos'è lo scoring e come incide sull'emissione di un mutuo?

La prima cosa che la banca riceve è una domanda. Non è realistico controllare manualmente le richieste a causa del gran numero di persone che desiderano ottenere un mutuo per acquistare un appartamento in nuovi edifici o sul mercato secondario.

L'intera gamma di richieste viene elaborata automaticamente: questo processo è chiamato scoring (sottoscrizione). Ogni banca ha la propria metodologia, ma il suo scopo è far risparmiare tempo ai dipendenti della banca ed eliminare i mutuatari inaffidabili. Le candidature vengono valutate in base a diversi criteri. Il sistema di valutazione funziona in modo tale che nemmeno l'impiegato della banca conosce il motivo del rifiuto o dell'approvazione.

Come fa la banca a controllare i documenti quando emette un mutuo?

Ora diamo un'occhiata a come le banche controllano un mutuatario ipotecario nella fase successiva.

Se la domanda viene approvata dal sistema, il mutuatario fornisce un pacchetto di documenti. È importante conoscere non solo la solvibilità del cliente, ma anche l’autenticità dei documenti. Gli specialisti confronteranno le informazioni tra loro, contatteranno le agenzie governative ed effettueranno telefonate, ad esempio, a un datore di lavoro.

In particolare la banca può richiedere informazioni al servizio di migrazione, al servizio fiscale e al servizio degli ufficiali giudiziari. Grazie a loro è possibile verificare l'accuratezza dei dati del passaporto, del TIN, della presenza di multe e dei procedimenti esecutivi.

Perché è così importante monitorare la tua storia creditizia?

Ci sono anche una serie di condizioni che riguardano la reputazione del mutuatario. Per formare l'opinione più completa sul cliente, la banca utilizza fonti aggiuntive. Dopo averli studiati, l'istituto di credito deve essere sicuro che il mutuatario non ritarderà i pagamenti e pagherà per intero.

Queste ulteriori fonti di informazioni su di te saranno:

storia creditizia;
dati sui social media;
informazioni sul casellario giudiziale.

La storia creditizia è di grande interesse. Come fanno le banche a verificare la storia creditizia di un mutuatario? Puoi richiederlo all'insaputa del cliente. Memorizza i dati:

sul numero di prestiti;
sui pagamenti puntuali o ritardati;
sull'approvazione o il rifiuto di approvare prestiti;
su coloro che hanno richiesto la tua storia.

La storia determina direttamente se ti verrà concesso un mutuo o meno. Allo stesso tempo, se non hai mai avuto un prestito, la banca non sarà in grado di classificarti come mutuatario desiderabile. A volte è meglio iniziare presto a costruire la tua storia creditizia.

In che modo le banche selezioneranno i mutuatari tramite i social media in futuro?

Il progresso non si ferma. I metodi di controllo della sicurezza bancaria sui mutuatari vengono costantemente migliorati. Le banche sono interessate ad ottenere il massimo delle informazioni su di te da tutte le fonti, compresi i social network. Oggi, nella vostra richiesta di mutuo, dovete confermare il vostro consenso a questo riguardo. Anche l'analisi della tua attività sui social network viene effettuata da una macchina, quindi non conoscerai i veri motivi del rifiuto.

I tuoi Mi piace e le tue condivisioni possono dire molto su di te. Ad esempio, la Sberbank russa già nel 2018 aveva pianificato di valutare i “Mi piace” sui social network. Da un lato, i volontari prendono parte a tali progetti. D'altra parte, nulla impedisce alle banche di utilizzare i loro meccanismi senza il consenso del mutuatario.

Il punteggio psicologico guadagnerà popolarità. Sulla base del testo comportamentale, la banca valuta l'integrità e l'affidabilità del potenziale mutuatario. Questo modello viene utilizzato, ad esempio, da Sovcombank per l'emissione di carte rateali. In futuro il meccanismo potrà essere utilizzato per la concessione di mutui ipotecari. Per partecipare è necessario il consenso del cliente. Ma se rifiuti, la banca ha tutto il diritto di rifiutarti un prestito.