Cum află băncile unde lucrează? Cum verifică banca împrumutatul? Ce este verificarea creditului bancar? Cum verifică băncile veniturile clienților

Băncile analizează nivelul de fiabilitate a debitorului pentru a-și evalua riscurile atunci când acordă împrumuturi către public. Rigouritul verificării depinde de bancă: nivelul specialiștilor care efectuează verificarea, relevanța sistemelor de punctare și chiar tipul de produs de împrumut.

Obiectele verificării sunt datele împrumutatului specificate în formularul de cerere și pachetul de documente furnizat.

Verificarea informațiilor generale și a identității împrumutatului

1. Inspectorul de credite verifică numele complet, data nașterii, adresa înregistrată, starea civilă și detaliile pașaportului împrumutatului. Acestea trebuie să se potrivească în formularul de cerere, pașaport și certificatul 2-NDFL. Dacă există discrepanțe în documente, acestea sunt returnate împrumutatului pentru corectare.

2. De asemenea, inspectorul face o fotografie a împrumutatului și compară fotografia pașaportului cu persoana care stă vizavi. Dacă există îndoieli cu privire la identitatea împrumutatului sau se folosește un pașaport fals pentru a obține un împrumut, inspectorul trebuie să facă o notă. În acest scop, se utilizează un cod special sau o fișă de evaluare a împrumutatului, care este ulterior trimisă asiguratorului. Desigur, într-o astfel de situație, banca va refuza să-l emită și va pune clientul pe lista neagră.

3. Certificatul 2-NDFL trebuie să verifice complet și umplere corectă toate câmpurile. Pe baza datelor despre veniturile împrumutatului, venitul mediu lunar este calculat minus impozitele și alte deduceri. Chiar și în etapa de examinare a cererii, un inspector cu experiență poate sfătui împrumutatul să reducă suma solicitată a împrumutului la o cifră realistă care va fi aprobată de bancă.

4. Tipărirea de pe certificatul de venit trebuie să fie clară și lizibilă. Certificatul trebuie să poarte sigiliul rotund principal al organizației și nu ștampila „pentru documente” sau sigiliul oricărei alte persoane. Doar managerul și Contabil șef sau angajații care își îndeplinesc atribuțiile.

5. Ofițerul de credite nu poate verifica autenticitatea sumei salariale specificate, cu excepția cazului în care împrumutatul este un participant la proiectul salarial al băncii. De aceea pentru debitorii care primesc salariile prin card bancar, se stabilesc întotdeauna prețuri mai mici ratele dobânzilor, iar singurele documente necesare sunt pașaportul.

6. Venitul suplimentar al împrumutatului este, de asemenea, documentat și verificat în mod obișnuit.

7. Registrul de muncă (copie) vă permite să calculați experiența de muncă a împrumutatului. Durata totală a experienței de muncă, frecvența schimbărilor locului de muncă, ultimul loc de muncă și termen activitatea muncii pe el inspectorul îl introduce în computer. Citiți cum să obțineți un împrumut fără experiență de muncă. De regulă, una dintre condițiile obligatorii ale băncilor este experiența de cel puțin șase luni la ultimul loc de muncă. Dacă au existat concedieri problematice, inspectorul va indica și acest lucru în program.

Verificarea datelor privind împrumuturile vizate

1. Pentru un împrumut ipotecar, pe lângă documentele de bază, în etapa inițială este necesară furnizarea unei copii a certificatului de căsătorie, deoarece soțul împrumutatului va participa în mod necesar la tranzacția de împrumut. Dacă aplicați pentru un împrumut direcționat folosind capital de maternitate, veți avea nevoie cu siguranță de copii ale certificatelor de naștere ale copiilor și ale certificatului de capital.

2. Deoarece băncile nu asigură 100% din suma de locuințe achiziționate, va trebui documentată disponibilitatea a 15-30% din fondurile proprii. Adesea, acești bani sunt creditați în contul clientului și se face un extras din cont, care este de asemenea depus în pachetul de documente.

3. În viitor, banca va verifica cu atenție documentele privind proprietatea dobândită. Fiecare bancă are un anumit număr de restricții privind garanțiile. De exemplu, unele bănci nu acordă împrumuturi pentru achiziționarea unei părți dintr-un apartament, o cameră de cămin, apartamente la primul și ultimul etaj al clădirilor etc. Băncile nu împrumută apartamente și case din stocul de locuințe dărăpănate. Băncile consideră, de asemenea, ca fiind fictive tranzacțiile de cumpărare de locuințe de la rude pe credit, pentru care se folosesc fonduri de capital de maternitate. Serviciul de securitate al băncii verifică fără greșeală aceste condiții.

4. Un împrumut auto reprezintă achiziționarea unei mașini (nouă sau uzată) numai la dealeri auto și centre auto. În cazul în care împrumutatul dorește să achiziționeze o mașină de la o reprezentanță care nu se află pe lista băncilor și cu care banca nu are un acord de cooperare, banca va trebui să furnizeze suplimentar documente care să ateste că reprezentanța este un dealer oficial.

Fondurile proprii (15-30%) pot fi efectuate ca plată în avans pentru mașină și aceasta poate fi confirmată printr-o factură, un cec plătit și un contract de vânzare.

5. Copii ale bonurilor de asigurare și de plată sunt furnizate anual pentru a se asigura că garanția este asigurată (apartament, casă, mașină).

Verificarea istoricului dvs. de credit

Pentru debitor, băncile trebuie să facă o cerere către BKI. Băncile nu se concentrează, de obicei, pe eșecurile rare și pe termen scurt în programul de plată (până la 3-5 zile), dar întârzierile lungi și repetate ale împrumuturilor implică un refuz de a împrumuta. Puteți, desigur, să aflați care bancă nu vă verifică istoricul de credit, dar numărul lor este mic.

concluzii

Datele privind împrumuturile direcționate și împrumuturile mari sunt verificate cu o atenție deosebită, deoarece numărul acestora este mult mai mic decât valoarea creditelor de consum. Pentru a analiza acestea din urmă, băncile se bazează adesea pe rezultatele scoring-ului și verificării de către inspector/asigurător/serviciul de securitate.

În orice caz, orice formă de fraudă de credit poate duce cu ușurință la probleme majore. Fiecare împrumutat trebuie să decidă singur dacă merită să-și riște reputația și poziția.

Atunci când contactează o bancă cu intenția de a , clientul trebuie să fie pregătit nu doar să furnizeze un anumit set de documente și certificate, ci și să răspundă la multe întrebări din partea expertului în credite. Pentru a minimiza toate riscurile posibile, înainte de aprobarea unei cereri de împrumut, banca supune verificării toate datele primite. În primul rând, aceasta se referă la istoricul de credit. Cu toate acestea, creditorii pot fi interesați de alte circumstanțe de viață ale clienților lor. Și cu cât primesc mai multe informații și cu cât caracterizează mai pozitiv debitorul, cu atât este mai probabil ca împrumutul să fie aprobat.

Debitorii potențiali sunt împărțiți în mod convențional în 2 categorii. Primii sunt cei care au deja un istoric de credit pozitiv la orice bancă, ceea ce este una dintre confirmările atitudinii lor responsabile față de obligațiile de datorie. Orice întârziere minoră a plăților nu vă va împiedica, cel mai probabil, să contractați un nou împrumut dacă datele clientului îndeplinesc toate celelalte criterii de fiabilitate.

Care este impactul acestor date? Pe baza informațiilor despre client, banca stabilește:

sumă împrumutată;
dobândă;
cuantumul plății minime lunare;
termenii împrumutului.

Cum funcționează sistemul de notare?

Astăzi, sistemul de creditare se dezvoltă activ și multe organizații oferă împrumut mic literalmente în câteva ore. Dar cum verifică băncile debitorul într-un timp atât de scurt? Cert este că profilurile clienților sunt atent studiate direct de către angajații băncii doar în cazurile în care în aplicație este indicată o sumă mare. În toate celelalte cazuri, informațiile sunt procesate printr-un program special - scoring.

Fiecare bancă folosește propriul algoritm pentru evaluarea solvabilității și fiabilității clientului. Dar există reguli, metode și verificări standard ale debitorilor la care aderă absolut toate instituțiile de creditare.

Conformitatea bancară

Înainte de a trimite o cerere pentru o examinare detaliată, un angajat verifică manual debitorul dacă respectă condițiile de bază:

vârsta de la 20 la 65 de ani (limitele de vârstă depind de banca specifică);
cetățenie rusă;
înregistrarea în regiunea în care își desfășoară activitatea banca;
angajare stabilă;
disponibilitatea unei legitimații militare (pentru bărbații sub 27 de ani).

Se verifică un set de documente:

pașaportul original;
certificat 2-NDFL sau certificat în formă bancară;
o copie a cărții de muncă.

Setul de documente depinde de bancă, unele emit în general sau, în timp ce altele necesită documente suplimentare precum pașaport străin, număr de identificare fiscală sau permis de conducere.

Verificarea punctajului

După verificarea manuală, aplicația este trimisă la următoarea etapă - procesare computerizată. Fiecare bancă mare are propriul program de scoring - un sistem automat care evaluează împrumutatul conform unui algoritm dat.

Scoring analizează câteva sute de parametri: deținerea proprietății, nivelul de studii, starea civilă, experiența de muncă, domeniul de activitate etc. Pe baza analizei, se atribuie un punctaj și se ia o decizie preliminară asupra cererii:

Scopul scoring-ului (subscrierea) este de a evalua posibilele riscuri asociate cu nerambursarea datoriilor.

Unele organizații efectuează notarea manuală, deoarece nu au posibilitatea de a achiziționa un program scump.

Evaluarea istoricului de credit

Creditorul face o solicitare către catalogul central al istoriei de credit pentru a obține informații despre care BKI-uri stochează dosarul de credit al solicitantului. Solicitarea este apoi trimisă direct Biroului. Puteți afla singuri în prealabil dacă aveți probleme.

Raportul CI este format din patru blocuri:

Informații personale: detaliile pașaport, adresa de înregistrare, numărul asigurării pensiei.
Informații despre obligațiile curente de împrumut: numele organizațiilor, data deschiderii, termenul, valoarea datoriei, ratele dobânzii, valoarea plăților etc.
Date despre datorii închise.
Motivele refuzurilor în alte instituții.

Creditorul verifică:

suprasolicitarea datoriilor;
prezența întârzierilor - cantitate, durată și frecvență;
informatii despre rambursare anticipată;
solicitări de informații despre solicitant de la alte entități.

Băncile nu acordă atenție micilor întârzieri unice; poți chiar să obții un împrumut. Dacă există întârzieri mari, banca poate aproba cererea, dar va acorda o sumă minimă la o dobândă mare. Datoriile restante deschise sunt considerate un motiv clar de refuz. Motivul unui răspuns negativ poate fi, de asemenea, o încărcare mare a datoriilor - mai mult de jumătate din venitul lunar.

Verificarea solvabilității

Solvabilitatea este un parametru cheie atunci când se acordă un împrumut. Certificatul 2-NDFL arată valoarea venitului pentru anul și pentru ultimele luni. Copiile de pe carnetul de muncă trebuie să fie certificate prin sigiliul angajatorului și semnătura persoanei responsabile (manager, avocat sau contabil). Documentul arată stabilitatea potențialului împrumutat. Dacă un client își schimbă locul de muncă frecvent și are mai puțin de șase luni de experiență în locul de muncă actual, cel mai probabil banca va respinge cererea.

Suma plăților lunare a împrumutului nu trebuie să depășească 50-60% din venitul mediu lunar.

Din venitul declarat în formularul de cerere se scad următoarele:

impozit pe venit 13%;
dimensiunea medie plăți pentru locuințe și servicii comunale pe familie;
cheltuieli pentru copii - nivelul de existență pentru fiecare întreținut (pe regiune);
alte plăți obligatorii - împrumuturi, pensie alimentară etc.

Pentru a vă crește șansele de aprobare, confirma venituri suplimentare:

certificat de primire a pensiei alimentare sau a plăților sociale;
extras din fondul de pensii;
contract de leasing;
extrase din conturi bancare sau portofele electronice (confirmarea veniturilor din activități independente).

Verificarea companiei angajator

Serviciul de securitate al băncii verifică compania folosind TIN și OGRN:

asupra faptului de faliment;
confiscarea bunurilor;
plata impozitelor;
contribuții la Fondul de pensii și alte medii.

Este posibil să apelați managerul sau departamentul de contabilitate pentru a verifica acuratețea informațiilor.

Cauțiune și cauțiune

Poți, dar pentru a fi garantat să primești o sumă mare la o dobândă redusă, experții recomandă să apelezi la sprijinul unei rude apropiate. Garantul trebuie să fie angajat și solvabil; el este supus aceleiași verificări ca și împrumutatul însuși:

2-certificate NDFL;
locul și durata muncii;
calitatea istoricului de credit etc.

Procedura de verificare va dura mai mult, dar condițiile de împrumut vor fi mai favorabile.

Verificarea cu surse suplimentare

Pe lângă procedurile standard, creditorii desfășoară activități suplimentare:

verificarea antecedentelor penale;
deschiderea procedurilor de executare în Serviciul federal executorii judecătorești;
verificare folosind baze de date speciale: „Anticolector”, „Debitori”, etc.;
hotarari judecatoresti, amenzi neplatite politiei rutiere, datorii servicii publice etc.

În formularul de cerere, solicitantul indică numărul de rude apropiate sau alte persoane de contact. O instituție de credit are dreptul de a suna orice număr și de a pune întrebări despre împrumutat. Vă sfătuim să vă avertizați în prealabil împrejurimile despre posibilele apeluri. Dacă sunt furnizate numere inexistente (indisponibile), cererea va fi respinsă.

Pentru ca sondajul să funcționeze, trebuie să activați JavaScript în setările browserului.

Pentru a reduce pragul de risc, băncile solicită adesea debitorilor lor un certificat 2-NDFL.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Dar chiar și în acest caz folosesc căi diferite verificarea documentelor furnizate de clienti.

Informații generale

Unul dintre documentele necesare furnizate băncii pentru a obține un credit credit este.

Confirmă veniturile individual. Abrevierea NDFL înseamnă „impozit pe venitul personal”.

Dar foarte des, mulți angajatori își plătesc angajaților salarii „gri”, pentru care impozitul pe venitul personal, în consecință, nu este plătit la buget.

Majoritatea debitorilor potențiali într-o astfel de situație văd numai singura cale pentru a rezolva această problemă este falsificarea certificatului furnizat băncii.

Astfel, clientul încearcă să înșele comitetul de credit și SEB convingându-i de solvabilitatea lor.

De ce este necesar acest lucru?

Băncile, la rândul lor, încearcă în diverse moduri să se protejeze de acest tip de clienți fără scrupule.

Există multe moduri diferite de a face acest lucru:

evaluarea aspectului documentului;
un apel la locul unde a fost eliberat certificatul;
verificarea cu diferite baze de date;
verificare prin Fondul de Asigurări de Pensii.

Banca dorește să verifice acuratețea certificatului în Formularul 2-NDFL din următorul motiv:

Protejați-vă de diverse tipuri de riscuri asociate cu posibila insolvență a clientului.
Evitați să dați bani unui escroc care nu are intenția de a-i returna.

Certificatul 2-NDFL conține toate informațiile despre venit pentru întregul model perioadă de raportare. Acest lucru permite băncii să evalueze solvabilitatea împrumutatului și să se asigure că clientul va efectua toate plățile conform programului.

De asemenea, un certificat autentic folosind acest formular vă permite să convingeți că cel care îl depune nu este un fraudator și are un loc de muncă stabil, permanent.

Verificare esuata

Specialistul în credite și alți angajați ai băncii verifică toate documentele cât mai atent posibil pentru fals.

Consecințele detectării pot fi foarte diferite, totul depinde de bancă însăși, de debitor și de suma sumei.

Există multe scenarii posibile:

banca merge în instanță și fraudatorul poate fi urmărit penal pentru (fals oficial) și (fals de formulare și sigilii);
potențialul împrumutat însuși va fi inclus în lista de oprire a băncii;
împrumutul va fi refuzat.

Cel mai neplăcut rezultat pentru un client care decide să falsifice un certificat este faptul că banca contactează poliția sau merge imediat în instanță.

Există cazuri frecvente în practica judiciara, atunci când, în temeiul acestui articol, cetățenii implicați în orice mod în falsificarea certificatelor 2-NDFL sau implicați direct în producția lor au primit pedepse reale cu închisoarea.

De asemenea, puteți primi o amendă destul de gravă, a cărei valoare se ridică la câteva mii de ruble. Banca îl pune pe lista neagră pe escrocul care se descoperă. Este format din acei clienti pentru care se exclude in orice caz acordarea de credite creditare.

Prin urmare, dacă se descoperă un fals 2-NDFL, falsificatorul va trebui să uite de obținerea unui împrumut de la orice bancă timp de câțiva ani - deoarece astfel de structuri comerciale tind să facă schimb de baze de date de acest tip.

Desigur, comitetul de credit va refuza unui potențial împrumutat să primească un împrumut. Deoarece prezența unui impozit pe venit falsificat pentru 2 persoane indică imediat nesiguranța clientului și tendința acestuia de a comite fraude.

Prin urmare, înainte de a falsifica un astfel de certificat, ar trebui să cântăriți totul cu atenție - consecințele pot fi foarte grave, inclusiv obținerea unei pedepse cu închisoarea.

Cum verifică băncile 2-NDFL?

Băncile verifică autenticitatea certificatelor 2-NDFL în diferite moduri. Comitetul de credit are specialiști bine versați în contabilitate și audit.

Există și programe speciale disponibile care sunt folosite pentru a compila acest tip de documente - fac posibilă și detectarea unui document falsificat.

Cu ceva timp în urmă, multe bănci puteau verifica potențialii împrumutați prin intermediul agențiilor guvernamentale (neoficial).

Aspect

Certificatul în forma 2-NDFL are un standard aspect, proiectarea acestuia trebuie realizată conform eșantionului.

Dacă există chiar și cele mai mici discrepanțe, acesta este un motiv serios pentru a suspecta clientul băncii de fraudă.

Primul lucru la care banca acordă atenție atunci când verifică un astfel de certificat este:

Disponibilitatea unei deduceri fiscale pentru salariile mai mici de 20 de mii de ruble. (mulți oameni uită să-l scoată).
Completarea corectă a coloanelor cu coduri de deducere (persoanele incompetente le confundă destul de des);
Sumele deducerilor standard și sociale (sunt ferme și strict fixate);
Potriviți TIN-ul agentului fiscal și TIN-ul indicat în presă.

Prezența erorilor de acest tip nu este încă un motiv pentru a considera certificatul ca fiind fals. Deoarece astfel de defecte pot apărea din diferite motive:

incompetența contabilului;
eroare software.

De aceea, banca poate solicita un nou 2-NDFL sau poate cere potențialului împrumutat să explice motivele neconcordanțelor existente.

În orice caz, astfel de deficiențe nu sunt critice. Dar specialiștii în credite pot chiar refuza un împrumut pe baza acestora, considerând clientul nesigur.

De asemenea, specialiștii care verifică corectitudinea completării certificatului 2-NDFL acordă o atenție deosebită semnăturilor. Acest document trebuie semnat numai de persoana responsabilă cu întocmirea lui.

Semnătura în sine trebuie să fie clar vizibilă și să apară în coloana „agent fiscal (semnătură)”. Este inacceptabil ca semnătura în sine să fie acoperită cu o amprentă a sigiliului; acest lucru este contrar regulilor de eliberare a certificatelor de acest fel.

Este important pentru bancă ca sigiliul să fie clar vizibil. Ar trebui să fie în locul desemnat - în colțul din stânga jos al formularului (M.P.).

Dacă agentul fiscal este un antreprenor individual, datele sale personale sunt indicate în câmpul numit „Agent fiscal (nume complet)”.

Documentul poate fi semnat și de orice persoană care nu este contabil șef sau manager, dar în prezent îndeplinește atribuțiile unuia dintre ei.

În acest caz, certificatul trebuie atașat, în caz contrar banca îl poate considera fictiv sau să nu-l ia în considerare la acceptarea documentelor.

Apel la locul de muncă

O altă modalitate obișnuită pentru bănci de a verifica acuratețea unui certificat în Formularul 2-NDFL este să vă sune la locul de muncă.

Acest lucru este practicat destul de des și este adesea o modalitate excelentă de a verifica acuratețea datelor furnizate și de a vă asigura că clientul nu este un fraudator și are de fapt un loc de muncă permanent.

Vă puteți asigura că banca verifică 2-NDFL destul de simplu - trebuie doar să vă întrebați despre primirea apelurilor la locul dvs. de muncă.

Astăzi, multe companii oferă servicii special pentru cei care sunt angajați în falsificarea și falsificarea parțială a certificatelor 2-NDFL.

Esența serviciului este că acest tip de organizație răspunde la apelurile băncii. Și când un angajat întreabă dacă un potențial împrumutat lucrează pentru companie, i se dă un răspuns pozitiv la celălalt capăt al firului.

Verificarea cu baza de date a Serviciului Fiscal Federal

Astăzi inspectoratul fiscal și alte autorități puterea statului Este interzisă transferul datelor cu caracter personal ale cetățenilor către terți (indiferent de cine o solicită).

Dar banca are o modalitate complet legală de a verifica certificatul 2-NDFL pentru falsificare. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să vizitați site-ul oficial al Serviciului Fiscal Federal.

Pe pagina principală a acestui site puteți obține foarte ușor și rapid toate informațiile de încredere despre entitate legală, stiind:

OGRN;
Nume.

Aceste date sunt de obicei suficiente pentru a face cunoștință cu toate informațiile necesare despre reprezentantul certificatului de venit.

Informațiile primite vor avea o fiabilitate apropiată de 100%. Același lucru este valabil și pentru antreprenori individuali, KFK.

Pentru a obține toate informațiile referitoare la acest tip de persoană, este suficient să introduceți fie OGRNIP/TIN, fie datele personale (nume complet) și regiunea de reședință în câmpurile corespunzătoare. Astăzi, băncile nu se feresc de la orice mijloace de a-și verifica potențialii debitori.

Mai ales dacă suma este suficient de mare - pentru credite ipotecare (pentru) și auto, credite pentru afaceri (de orice dimensiune).

Printr-un fond de pensii

O altă modalitate de a determina fiabilitatea informațiilor afișate în certificatul de pe Formularul 2-NDFL este de a face o cerere către fondul de pensii.

Însă nu toate băncile pot efectua o verificare de acest fel, ci doar cele legate direct de stat.

Astfel de structuri financiare includ:

Sberbank a Rusiei;
Rosselhoz.

Dacă iei un împrumut de la una dintre aceste bănci, ar trebui să evitați falsificarea unui certificat în Formularul 2-NDFL.

Deoarece aceste structuri financiare au dreptul de a-și verifica clienții direct prin intermediul fondului de pensii. Și, cunoscând TIN-ul clientului, aceștia pot solicita date despre toate transferurile de la angajatorul potențialului împrumutat.

Dacă informațiile nu sunt găsite sau certificatul conține un TIN incorect, banca va refuza cel mai probabil să emită un împrumut. În plus, există posibilitatea ca reprezentanții săi să sesizeze organele de drept.

Cu toate acestea, multe structuri comerciale care nu au legătură cu statul și emit împrumuturi nu pot verifica clientul prin fondul de pensii.

Băncile care verifică 2-NDFL sunt un fenomen normal; toate organizațiile similare fac acest lucru. Acesta este motivul pentru care trebuie să vă gândiți de două ori înainte de a trimite un document fals.

Munca serviciului de securitate bancara

Fiecare bancă are un serviciu de securitate economică. Ea, împreună cu comitetul de credit, este cea care verifică potențialii debitori care depun un pachet de documente și o cerere de împrumut.

Creditul ipotecar se dezvoltă în fiecare an, dar nu toată lumea poate obține împrumutul dorit și își poate cumpăra un apartament. Banca studiază și evaluează pe toți cei care au solicitat un împrumut pe baza unei varietăți de criterii. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să fii demn și de încredere în ochii băncii.

Dacă știți cum verifică băncile un debitor înainte de a emite un credit ipotecar, atunci puteți face impresia corectă asupra instituției de creditare.

Ce este scoring și cum afectează acesta emiterea unui credit ipotecar?

Primul lucru pe care îl primește banca este o cerere. Este nerealist să verifici manual aplicațiile din cauza numărului mare de persoane care doresc să obțină un credit ipotecar pentru a cumpăra un apartament în clădiri noi sau pe piața secundară.

Întreaga gamă de cereri este procesată automat - acest proces se numește scoring (subscriere). Fiecare bancă are propria metodologie, dar scopul ei este să economisească timp pentru angajații băncii și să îndepărteze împrumutații nesiguri. Aplicațiile sunt evaluate pe baza unei varietăți de criterii. Sistemul de evaluare funcționează în așa fel încât nici măcar angajatul băncii să nu cunoască motivul refuzului sau aprobării.

Cum verifică banca documentele atunci când emite un credit ipotecar?

Acum să ne uităm la modul în care băncile verifică un debitor ipotecar în etapa următoare.

Dacă cererea este aprobată de sistem, împrumutatul oferă un pachet de documente. Este important nu numai să aflați solvabilitatea clientului, ci și autenticitatea lucrărilor. Specialiștii vor compara informațiile între ei, vor contacta agențiile guvernamentale și vor efectua apeluri telefonice, de exemplu, către un angajator.

În special, banca poate solicita informații de la serviciul de migrație, serviciul fiscal și serviciul executor judecătoresc. Datorită acestora, puteți verifica acuratețea datelor pașapoartelor, TIN-ul, prezența amenzilor și procedurile de executare.

De ce este atât de important să vă monitorizați istoricul de credit?

Există, de asemenea, o serie de condiții care se referă la reputația împrumutatului. Pentru a-și forma cea mai completă opinie despre client, banca folosește surse suplimentare. După studierea acestora, instituția de credit trebuie să se asigure că împrumutatul nu va întârzia plățile și va plăti integral.

Aceste surse suplimentare de informații despre dvs. vor fi:

istoricul creditului;
date din rețelele sociale;
informații de cazier judiciar.

Istoricul creditului este de cel mai mare interes. Cum verifică băncile istoricul de credit al unui debitor? O puteți solicita fără știrea clientului. Stochează date:

despre numărul de împrumuturi;
despre plățile la timp sau cu întârzierea plăților;
despre aprobarea sau refuzul de a aproba împrumuturi;
despre cei care ți-au cerut povestea.

Istoricul determină direct dacă vi se va acorda sau nu o ipotecă. În același timp, dacă nu ați avut niciodată un împrumut, banca nu vă va putea clasifica drept un împrumutat de dorit. Uneori este mai bine să începeți devreme să vă construiți istoricul de credit.

Cum vor analiza băncile debitorii prin intermediul rețelelor sociale în viitor?

Progresul nu stă pe loc. Metodele de verificare a securității bancare pe debitori sunt îmbunătățite în mod constant. Băncile sunt interesate să obțină maximum de informații despre tine din toate sursele, inclusiv din rețelele sociale. Astăzi, în cererea dvs. de credit ipotecar, trebuie să vă confirmați acordul cu aceasta. Analiza activității tale pe rețelele de socializare este efectuată și de un aparat, așa că nu vei cunoaște adevăratele motive ale refuzului.

Like-urile și share-urile tale pot spune multe despre tine. De exemplu, Sberbank din Rusia a planificat deja în 2018 să evalueze „like-urile” pe rețelele sociale. Pe de o parte, voluntarii participă la astfel de proiecte. Pe de altă parte, nimic nu împiedică băncile să-și folosească mecanismele fără acordul împrumutatului.

Scorul psihologic va câștiga popularitate. Pe baza textului comportamental, banca evaluează integritatea și fiabilitatea potențialului împrumutat. Acest model este folosit, de exemplu, de către Sovcombank la emiterea cardurilor în rate. În viitor, mecanismul poate fi utilizat pentru creditarea ipotecară. Pentru a participa este necesar acordul clientului. Dar dacă refuzi, banca are tot dreptul să-ți refuze un împrumut.