Assicurazione di sopravvivenza. Calcolo dei pagamenti per l'assicurazione sulla vita

Di assicurazione sulla vitasomma assicurata pagato se l'assicurato sopravvive fino al momento fissato nel contratto. L'importo della somma assicurata viene determinato al termine di quest'ultimo ed è solitamente costituito dal premio assicurativo pagato e dal reddito previsto derivante dall'investimento di tale premio. Quando l'assicurato muore durante la durata del contratto, pagamento dell'assicurazione non viene effettuato e al contraente vengono restituiti solo i premi pagati.

Una caratteristica distintiva delle tipologie di assicurazione sulla vita è che l'assicurato ha il diritto di ricevere l'importo di riscatto in caso di risoluzione anticipata del contratto. Importo del riscatto rappresenta una parte del risparmio formatosi nell'ambito del contratto il giorno della sua risoluzione, che è soggetto a pagamento al contraente. Tipicamente, il diritto all'importo del riscatto sorge a condizione che il contratto fosse valido per almeno 6 mesi (è possibile stabilire un periodo più lungo). Questo requisito dell'assicuratore è legato alla garanzia della stabilità del suo portafoglio assicurativo, vale a dire numeri

e la struttura dei contratti assicurativi esistenti. L'importo del riscatto dipende dalla durata del periodo assicurativo scaduto e dal periodo per il quale è stato concluso il contratto. Ad esempio, con un periodo assicurativo di 5 anni, l'importo del riscatto dopo 6 mesi di contratto ammonta a circa il 75% del risparmio accumulato e dopo 4 anni e 6 mesi al 98,5%.

Tra le numerose tipologie di assicurazioni sulla vita si possono distinguere due sottogruppi: l'assicurazione di capitale (importi) e l'assicurazione di rendita (rendita). Il primo sottogruppo raggruppa tipologie di assicurazioni che mirano ad accumulare una grande somma attraverso il versamento sistematico di piccoli contributi, che vengono versati in un'unica soluzione. A assicurazione del capitale includono l'assicurazione sul risparmio, l'assicurazione sul matrimonio, l'assicurazione sui figli, l'assicurazione sulla vita mista, ecc. Il secondo sottogruppo comprende tipi di assicurazione, i cui termini prevedono la graduale spesa dei contributi versati sotto forma di pagamenti regolari. Assicurazione sull'affitto combina anche molte tipologie, tra le quali spicca soprattutto l'assicurazione pensionistica. Diamo uno sguardo più da vicino alle singole tipologie di assicurazioni sulla vita.

Assicurazione sul capitale

Assicurazione sul risparmio prevede il pagamento rateale del premio assicurativo e il pagamento dell'importo assicurativo se l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo. Quando si richiede un'assicurazione, non è necessario compilare un questionario sullo stato di salute dell'assicurato e ancor di più sottoporsi a una visita medica. Ciò è comprensibile, poiché le persone con problemi di salute non beneficiano dell'assicurazione. Questo tipo di assicurazione è in una certa misura simile a un deposito bancario, poiché l'importo assicurato ricevuto rappresenta i premi pagati, aumentati dell'importo dei redditi da investimento. All'estero, il risparmio tramite una compagnia assicurativa presenta vantaggi rispetto a quello bancario, poiché i primi forniscono un reddito più elevato grazie agli investimenti a lungo termine. Un altro vantaggio del risparmio assicurativo è l'esenzione dalla tassazione del reddito percepito dall'assicurato con contratti a lungo termine (per un periodo di 5-10 o più anni).

Peculiarità assicurazione per il matrimonio(altri nomi: assicurazione matrimonio, assicurazione dote) è che l'importo assicurato viene pagato quando l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo e al verificarsi di un evento condizionale (trascrizione del matrimonio o raggiungimento dell'età concordata per il matrimonio, se il il matrimonio non è concluso). Gli assicurati qui sono genitori, nonni e altri parenti stretti e l'assicurato è un bambino di solito non più vecchio di 15 anni. Lo scopo di tale assicurazione è quello di garantire all'assicurato il ricevimento della somma assicurata al momento del matrimonio, anche se durante il periodo assicurativo il pagamento dei premi assicurativi viene interrotto a causa della morte dell'assicurato.

Poiché le condizioni d'assicurazione prevedono che il contratto continui ad essere valido anche dopo la morte del contraente, gli assicuratori stabiliscono requisiti severi per l'età e lo stato di salute di coloro che desiderano assicurare i propri figli e nipoti. Gli assicuratori possono essere parenti di un figlio di età compresa tra 18 e 72 anni (sono possibili altri limiti di età), ma in modo tale che il giorno della scadenza del periodo assicurativo non abbiano più di 75 anni. In questo caso il periodo assicurativo è determinato come la differenza tra i 18 anni e l'età del figlio il giorno della presentazione della domanda di conclusione del contratto. Ad esempio, una nonna di 67 anni non può assicurare la nipote di 8 anni, poiché alla fine del periodo assicurativo (e sarà pari a 10 anni: 18 - 8) la sua età sarebbe di 77 anni, cioè superiore al massimo consentito. Ma in questo caso, un altro parente del bambino può diventare contraente. Tuttavia, di solito, indipendentemente dall'età, i contratti assicurativi non vengono conclusi con persone disabili e gravemente malate.

Come già notato, la morte dell'assicurato durante il periodo assicurativo non risolve il contratto e, di norma, non solleva l'organizzazione assicurativa dai suoi obblighi. Tuttavia, in alcuni casi specifici (morte del contraente in relazione alla commissione di un reato intenzionale o in seguito alla guida di un veicolo in stato di ebbrezza, morte del contraente a causa dell'intento dell'assicurato), il contratto si risolve con la restituzione dei premi assicurativi pagati. Tutti i requisiti e le restrizioni considerati sono volti a garantire la stabilità finanziaria delle operazioni per questo tipo di assicurazione.

Il premio assicurativo viene stabilito in base all'età del contraente, al periodo assicurativo e alla somma assicurata. Quest'ultimo è determinato dall'accordo delle parti. Durante la validità del contratto, il contraente ha il diritto di modificare la somma assicurata, di disdirlo anticipatamente e successivamente di rinnovarlo, rispettando una serie di condizioni. Un evento assicurato è la presenza di due condizioni: in primo luogo, l'assicurato sopravvive fino alla fine del periodo assicurativo e, in secondo luogo, contrae un matrimonio registrato o raggiunge l'età di 21-25 anni, a seconda dell'evento (matrimonio o 21 anni di età -25 anni) arriverà prima. Durante il periodo che va dalla fine del contratto fino al matrimonio o al raggiungimento dell'età di 21-25 anni, la compagnia assicurativa matura redditi da investimenti per l'importo assicurato specificato nella polizza assicurativa e, pertanto, la persona assicurata riceverà un importo assicurato maggiore dopo un massimo di 7 anni. Se l'assicurato muore dopo la fine del periodo assicurativo senza ricevere l'importo assicurativo dovutogli, questo viene versato al beneficiario con il reddito maturato il giorno della morte. In caso di morte di un figlio durante il periodo di validità del contratto, non viene versata la somma assicurativa, ma viene effettuato solo il rimborso dei contributi versati.

Esistono assicurazioni matrimoniali che combinano i rischi dell'assicurazione per la vita con quelli contro gli infortuni e le malattie. In particolare le condizioni assicurative possono prevedere pagamenti assicurativi in ​​caso di infortunio, avvelenamento acuto accidentale e malattia del bambino con determinate malattie.

L'importo di tali pagamenti dipende dal grado di perdita di salute dell'assicurato. L'assicurato ha il diritto di fissare importi assicurativi più elevati per questi rischi (di solito 2-3 volte) rispetto all'assicurazione sulla vita, il che consente un aumento significativo assistenza finanziaria vittime con un leggero aumento del premio assicurativo.

Di assicurazione per bambini Come contraenti e assicurati possono agire le stesse persone previste per l'assicurazione matrimoniale. Tuttavia, poiché in questo caso la compagnia assicurativa è obbligata a pagare la somma assicurata solo se viene pagato l'intero premio assicurativo dovuto (nell'assicurazione matrimonio il contratto continua ad essere valido dopo la morte dell'assicurato e senza pagare premi), allora non c'è non vi sono requisiti relativi all'età e allo stato di salute degli assicurati. I premi che il contraente è tenuto a pagare durante l'intero periodo assicurativo (è possibile anche un pagamento anticipato una tantum per l'intero periodo) dipendono dall'età del bambino, dall'importo della somma assicurata e dal periodo assicurativo. Al contraente è data la facoltà di scegliere la modalità di pagamento dei premi (tramite bonifico bancario o in contanti), di modificare l'importo della somma assicurata e di risolvere anticipatamente il contratto. In quest'ultimo caso, l'importo del riscatto viene corrisposto al contraente, subordinatamente ad una serie di condizioni. Se l'importo del riscatto non è stato pagato e il periodo assicurativo non è scaduto, il contraente ha la possibilità di rinnovare il contratto previo pagamento di una somma forfettaria dei premi scaduti e correnti.

In caso di decesso dell'assicurato, qualsiasi altro parente del bambino può assumersi la sua responsabilità. Inoltre, se la persona che ha assunto le responsabilità del contraente risolve il contratto prima del previsto, l'importo del riscatto gli viene pagato sulla base solo dei contributi versati da questa persona ai sensi del presente contratto. In questo caso, quasi tutti i premi pagati dal contraente deceduto vengono restituiti all'assicurato. Quando nessuno dei parenti si assume l'onere di pagare i premi, il contratto assicurativo si risolve con la restituzione al figlio (tramite accredito della cauzione) dei premi precedentemente versati.

Gli eventi assicurati per questo tipo di assicurazione sono la sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo, la morte di un bambino durante la validità del contratto, nonché lesioni, avvelenamenti e alcuni tipi di malattie. In caso di morte esistono alcune eccezioni in cui non viene versato alcun pagamento assicurativo.

IN assicurazione sulla vita mista un contratto combina l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione a termine in caso di morte. A volte rientrano anche gli eventi inerenti l'assicurazione contro infortuni e malattie. Caratteristica l'assicurazione mista è che la copertura assicurativa è necessariamente pagata in base a ciascun contratto: o in relazione alla morte dell'assicurato durante il periodo assicurativo, oppure se sopravvive fino alla fine del periodo previsto dal contratto.

Il pagamento viene effettuato in caso di morte dell'assicurato per qualsiasi causa, con alcune eccezioni. La morte dell'assicurato a causa di alcol, droghe o intossicazione tossica, suicidio (se a quel punto il contratto di assicurazione è in vigore da meno di due anni) o azioni intenzionali dell'assicurato o del beneficiario non è riconosciuta come assicurato evento. L'importo della prestazione assicurativa può essere differenziato a seconda delle cause di morte dell'assicurato: in caso di incidente stradale - 300% della somma assicurata, a seguito di incidente - 200%, in altre circostanze - 100% della somma assicurata importo assicurato. Gli eventi assicurati possono includere anche la perdita permanente (meno spesso temporanea) della capacità generale di lavorare, ma solo a seguito di un infortunio. In caso di perdita completa della capacità lavorativa viene pagata l'intera somma assicurata, in caso di perdita parziale della capacità lavorativa viene pagata una parte della somma assicurata corrispondente alla percentuale di perdita della capacità lavorativa. Nei casi in cui la perdita della capacità lavorativa è significativa, le prestazioni possono essere erogate sotto forma di esenzione parziale o totale da ulteriori contributi previsti dal contratto di assicurazione.

In genere, alla morte dell'assicurato, l'importo dell'assicurazione viene pagato in un'unica soluzione immediatamente dopo l'accertamento del fatto dell'evento assicurato. Ma sono possibili anche altre opzioni di pagamento. Ad esempio, la fornitura della copertura assicurativa al beneficiario può essere rinviata fino alla scadenza del periodo assicurativo, con la cessazione del pagamento dei contributi dovuti. È anche possibile pagare solo il 50% dell'importo assicurato dopo la morte dell'assicurato e la parte restante dopo la scadenza del contratto assicurativo. Un'altra opzione assicurativa può essere quella che, dalla data della morte dell'assicurato fino alla scadenza del periodo assicurativo, venga versata annualmente al beneficiario una percentuale determinata della somma assicurata (questa procedura di pagamento è di particolare interesse per gli assicurati che hanno figli a carico e altri persone).

Condizioni assicurazione sulla vita familiare fornire protezione assicurativa in un unico contratto a tutti i membri della famiglia (coniuge, figli, genitori). Chi stipula un contratto d'assicurazione familiare può scegliere quali familiari assicurare e quali casi saranno coperti dagli obblighi dell'assicuratore. Per la persona specificata gli eventi assicurati possono includere la sua sopravvivenza fino alla fine del periodo assicurativo, la morte per qualsiasi causa, le lesioni subite a seguito di un incidente, per gli altri membri della famiglia - gli eventi elencati, ad eccezione della sopravvivenza. La moglie, ad esempio, può assicurarsi contro tutti i rischi, il marito contro la morte e gli infortuni, i figli contro gli infortuni, i genitori contro la morte. L'importo dei premi previsti dal contratto dipende dall'età degli assicurati e dal loro numero, nonché dai rischi selezionati.

Novità sul mercato estero è assicurazione contro malattie gravi. Secondo questo tipo di pagamento, il pagamento viene effettuato in caso sopravvivenza dell'assicurato fino alla fine del periodo assicurativo, la sua morte, così come in caso di sua diagnosi alcune malattie gravi (cancro, infarto) miocardio, ecc.). Le condizioni necessariamente lo prevedono periodo di attesa - diagnosi la malattia nei primi tre mesi dopo la conclusione del contratto non dà la persona assicurata ha diritto a ricevere le prestazioni assicurative. Possibile due opzioni per determinare l'importo della somma assicurata. Nel primo in caso del verificarsi di una delle malattie assicurate per l'importo del pagamento assicurativo effettuato, l’importo assicurativo viene ridotto l'importo che verrà pagato se l'assicurato sopravvive scadenza del periodo assicurativo o in caso di decesso. Al secondo opzione, il pagamento al momento della diagnosi della malattia non influisce sull'importo della somma assicurata per altri obblighi dell'assicuratore. Si prega di notare che il pagamento viene effettuato in anticipo l'importo scelto dal contraente. Il suo valore non è determinato costo delle spese mediche per le cure stabilito malattia derivante dall’invalidità o dal reddito dell’assicurato.

Assicurazione sull'affitto

Una caratteristica dell'assicurazione di rendita è l'attuazione dei pagamenti assicurativi in ​​un importo fisso con la frequenza specificata nel contratto assicurativo. A seconda della procedura stabilita per il pagamento dei contributi e delle condizioni di pagamento concordate, ci sono varie opzioni rendite:

* affitto immediato- rendita, il cui pagamento inizia immediatamente dopo il pagamento (in soluzione o in rate) dell'intero importo dei premi assicurativi;

* rendita differita- Una rendita il cui pagamento è differito fino ad una data futura specificata. Il periodo di tempo che intercorre tra la fine del pagamento dei contributi (in un'unica soluzione o a rate) e la data di inizio del pagamento della rendita è chiamato periodo di attesa. In caso di decesso dell'assicurato durante questo periodo, l'assicuratore restituisce solitamente i premi pagati (con o senza interessi maturati su di essi, a seconda dei termini dell'assicurazione);

* rendita vitalizia- Una rendita pagata a partire da una data specifica per il resto della vita dell'assicurato;

* affitto temporaneo- rendita corrisposta a partire da una data stabilita nel periodo previsto dal contratto di assicurazione;

* rendita prenumerando(“avanti”) - rendita corrisposta all'inizio di ciascun periodo previsto per il successivo pagamento della copertura assicurativa;

* rendita postnumerando(“indietro”) - rendita corrisposta al termine di ciascun periodo stabilito per il successivo pagamento della copertura assicurativa;

* affitto costante- affitto, il cui pagamento viene effettuato in misura costante;

* canone variabile- canone di locazione, il cui valore varia nel tempo.

In pratica, viene ampiamente utilizzato l’aumento degli affitti, che consente di neutralizzare gli effetti negativi dell’inflazione.

Gli assicuratori offrono un gran numero di tipi di assicurazioni pensionistiche. Consideriamo il più semplice di loro: assicurazione pensione aggiuntiva. L'evento assicurato in questo caso è la sopravvivenza della persona assicurata fino all'età pensionabile stabilita. Pertanto, di regola, oltre alla pensione statale di vecchiaia assegnata vengono effettuati pagamenti regolari ai sensi del contratto di assicurazione. Pensione assicurativa viene corrisposto all'assicurato per tutta la vita dopo il raggiungimento dell'età pensionabile e previo pagamento di tutti i contributi dovuti ai sensi del contratto di assicurazione.

Gli assicuratori possono essere persone fisiche e giuridiche. In quest'ultimo caso, l'azienda paga parzialmente o integralmente premi assicurativi per i propri dipendenti, che consente non solo di mantenere il tenore di vita esistente dei pensionati, ma aiuta anche a risolvere i problemi sociali, personali e di altro tipo delle attività del datore di lavoro. L'importo della pensione aggiuntiva e la frequenza del suo pagamento sono specificati nel contratto di assicurazione. Durante il suo periodo di validità, il contraente ha il diritto di modificare i parametri precedentemente stabiliti. Il periodo assicurativo è determinato come la differenza tra l'età pensionabile stabilita (in Russia, di norma, 60 anni per gli uomini e 55 anni per le donne) e l'età dell'assicurato alla data di registrazione del contratto. L'importo dei premi assicurativi viene stabilito in base al sesso dell'assicurato, al periodo assicurativo e all'importo della pensione scelta. Il più comune è pagare i contributi mensilmente.

Alla scadenza del periodo assicurativo (cioè al raggiungimento dei 60 o 55 anni), l'assicurato ha diritto a ricevere la prima pensione e, in caso di sopravvivenza fino alle successive date stabilite per il suo pagamento, la seconda e le successive pensioni senza alcuna restrizione purché poiché sono destinatari vivi. Tuttavia, i termini dell'assicurazione, di norma, stabiliscono un periodo garantito di pagamento della pensione, che può essere di 5-10 anni. Se, dopo che è sorto il diritto a ricevere la prima pensione, l'assicurato muore prima di riceverla, al beneficiario viene versato l'importo residuo delle pensioni per il periodo garantito. In caso di decesso di un assicurato che ha percepito una o più pensioni, è dovuta la differenza tra l'importo delle pensioni per il periodo garantito e l'importo corrisposto all'assicurato. Alla morte dell'assicurato dopo il pagamento di una pensione pari all'importo delle pensioni per il periodo garantito, il beneficiario non ha diritto a ricevere la pensione. Tuttavia, il decesso dell'assicurato può verificarsi prima che sorga il suo diritto a ricevere la prima pensione. Tipicamente, in questo caso, i premi pagati vengono restituiti al contraente (eredi del contraente).

Una condizione importante per il tipo di assicurazione in esame è la capacità dell'assicurato di rescindere il contratto prima della scadenza del periodo assicurativo e di ricevere l'importo del riscatto quando ha bisogno di denaro. Tuttavia, gli assicuratori hanno un atteggiamento negativo nei confronti della risoluzione anticipata dei contratti, poiché ciò viola la stabilità del loro portafoglio assicurativo. Pertanto, le compagnie di assicurazione introducono varie restrizioni che impediscono agli assicurati di rescindere il contratto e sanzioni contro tali assicurati. Questi ultimi possono anche essere soggetti a sanzioni da parte dello Stato. Il fatto è che, fatte salve le condizioni stabilite, i fondi stanziati per l'assicurazione pensionistica in molti paesi non sono soggetti a tasse. In caso di risoluzione anticipata del contratto, l'assicurato potrebbe perdere i benefici fiscali, poiché sono previsti proprio allo scopo di organizzare una sicurezza aggiuntiva quando i dipendenti raggiungono l'età pensionabile.

Proprio come in alcune assicurazioni precedentemente discusse, un contratto può combinare un'assicurazione pensionistica aggiuntiva e altri tipi di rischi, come l'assicurazione contro gli infortuni e le malattie e l'assicurazione contro la morte. In quest'ultimo caso, dopo la morte dell'assicurato, il beneficiario indicato nel contratto riceverà una copertura assicurativa nella misura prevista dalle condizioni di assicurazione. Ma questa opzione è più costosa per l'assicurato e viene utilizzata principalmente dagli assicurati che sono i capofamiglia della famiglia.

Il tipo combinato comprende anche un tipo di assicurazione di rendita come assicurazione sulla vita con condizione di pagamento della rendita assicurativa. In questo caso vengono riconosciuti come eventi assicurati i seguenti eventi: 1) sopravvivenza dell'assicurato alle scadenze stabilite dal contratto di assicurazione per il pagamento della rendita assicurativa; 2) sopravvivenza dell'assicurato fino alla data di scadenza stabilita dal contratto assicurativo; 3) morte dell'assicurato durante il periodo di validità del contratto per qualsiasi causa, salvo eccezioni generalmente accettate (intenzione, intossicazione, suicidio, ecc.). L'assicurato ha il diritto di scegliere la frequenza dei pagamenti della rendita assicurativa: una volta all'anno o ogni sei mesi, trimestrale, mensile.

L'importo assicurativo è stabilito separatamente per gli eventi “morte dell'assicurato” e “sopravvivenza dell'assicurato”. In quest'ultimo caso la somma assicurata è costo dell'affitto annuale, quelli. l'importo dei pagamenti di rendita unica effettuati nel corso di uno anno assicurativo. Il contraente, d'accordo con l'assicuratore, ha il diritto di aumentare o diminuire l'importo della somma assicurata durante la validità del contratto di assicurazione. Tuttavia, in quest’ultimo caso c’è un avvertimento. Dopo l'inizio del pagamento della rendita all'assicurato, l'importo della somma assicurata non può essere ridotto senza il suo consenso. Inoltre, se l'importo assicurato diminuisce, l'assicuratore è obbligato a pagare all'assicurato l'importo del riscatto.

Il contratto di assicurazione è concluso per una durata di almeno tre anni. Durante il suo periodo di validità ci sono:

* Periodo di pagamento del premio assicurativo - il periodo stabilito affinché l'assicurato possa adempiere ai propri obblighi di pagare integralmente il premio assicurativo;

* periodo di attesa - il periodo tra la fine del pagamento del premio assicurativo e la data in cui si è verificato il primo evento assicurato "sopravvivenza dell'assicurato". Tale periodo è stabilito di comune accordo tra le parti, di norma della durata di almeno un anno;

* periodo di pagamento della rendita assicurativa - il periodo dalla data in cui si è verificato il primo evento assicurato "sopravvivenza dell'assicurato" fino alla data di scadenza del contratto assicurativo. L'inizio di questo periodo non può essere fissato prima della fine del periodo di pagamento del premio assicurativo.

La rendita viene pagata all'assicurato nell'importo prescritto alla fine del periodo stabilito per il suo pagamento (rendita post-numerando) - alla fine del mese, trimestre, semestre, anno. La data dell'ultima rata unica di rendita è la data di scadenza del contratto assicurativo.

L'assicurazione sulla vita per la sopravvivenza è uno dei tipi di assicurazione sulla vita, che può anche essere considerata come una modalità specifica di accumulo e risparmio Soldi. Il deposito è a lungo termine, eseguito mediante un contratto autonomo o combinato (può essere parte di un contratto di assicurazione sulla vita).

I pagamenti previsti dal contratto vengono ricevuti dallo stesso assicurato (a condizione che sopravviva fino all'età indicata nel contratto) oppure, in caso di decesso, vengono trasferiti alla persona indicata come. La condizione principale è un contributo costante di un importo fisso sul conto.

L’assicurazione sulla morte non copre tutte le cause di morte. Tali non includono, ad esempio, la morte deliberata o l'esacerbazione di malattie croniche pericolose esistenti al momento della conclusione del contratto e deliberatamente nascoste.

Entrambi i programmi sono raramente stipulati con contratti separati; di solito fanno parte di altri programmi assicurativi.

Quando si stipula una polizza di assicurazione sulla vita, una persona determina un'età o un numero di anni specifici, che sono indicati nel contratto come periodo di sopravvivenza. Al termine del periodo di validità o al verificarsi della perdita di prestazione o del decesso, viene pagato l'intero importo chiaramente stabilito.

Se è stato stabilito un caso per la richiesta di assicurazione, sarà necessario ritirare tutti i pacchi di documenti che confermano l'infortunio e lo stato in cui è stato ricevuto (lo stato di ebbrezza non è consentito). Viene inoltre controllato l'occultamento di malattie importanti (ad esempio malattie croniche) e delle loro complicanze.

La garanzia di pagamento è fornita dai contributi versati da una persona durante un determinato periodo di tempo. In caso di decesso il denaro depositato sul conto viene trasferito alla persona che era beneficiaria del contratto di assicurazione sulla vita. Se l'assicurato stesso sopravvive all'intero periodo fino alla fine del contratto, tutto il denaro gli viene trasferito.

1. Una somma fissa di denaro che una persona deposita mensilmente o in importi una tantum sul suo conto.
2. Durata del contratto (1 -72 anni). Può essere qualsiasi cosa. Passaggio: 1 anno.
3. La persona a cui andranno tutti i soldi al verificarsi di un evento assicurato o alla morte dell'assicurato. Non devi iscrivere nessuno.

Un contratto misto può corrispondere un importo doppio o triplo in caso di infortunio grave e perdita di capacità lavorativa dell'assicurato. Se la produttività diminuisce del 60% o più, tutti i pagamenti successivi verranno dimezzati.

Chi può ottenere l'assicurazione

Un accordo di sopravvivenza può essere concluso tra un cittadino o un residente della Federazione Russa e un apolide.

La limitazione è l'età dell'assicurato: il minimo è un anno e il massimo è 72 anni. Alla scadenza del termine l'assicurato non deve avere più di 75 anni (se ciò avviene il contratto si considera risolto). Le eccezioni a queste regole includono i contratti di assicurazione sulla vita intera.

La polizza con contratto vita prevede un processo cumulativo (con maturazione degli interessi) durante tutto il periodo di validità, ma in caso di morte verrà restituito al beneficiario solo il denaro autonomamente accumulato (senza interessi).

La sopravvivenza è una forma assicurativa combinata:

• Contiene la maggior parte degli articoli assicurativi a termine.
• Implica il ricevimento di un importo specifico a una persona designata al momento della sopravvivenza.

Come ottenere una polizza di assicurazione sulla vita

Puoi ottenere una polizza sulla vita o sulla morte allo stesso modo delle altre polizze DMP o WMD.

• Passo 1. Visualizza le informazioni e scegli l'organizzazione assicurativa giusta per te, quella che ti piace e di cui ti fidi.
• Passo 2. Vieni in azienda e ottieni una consulenza legale gratuita.
• Passaggio 3. Registrazione di una polizza assicurativa medica volontaria per la sopravvivenza e la morte. Si compila l'importo, il periodo di validità e si seleziona il beneficiario.
• Passaggio 4. Arredamento.
• Passaggio 5.È necessario pagare immediatamente la prima quota di risparmio (primo pagamento mensile/trimestrale/annuale) oppure effettuare un pagamento una tantum dei fondi richiesti.

Tariffe assicurazione di sopravvivenza

Le prestazioni pagate dopo la morte con l'assicurazione sulla vita sono molto più elevate rispetto all'assicurazione a termine. Si crea un'illusione ingiustificata parti differenti assicurazione (quota per l'assicurazione temporanea e quota per il cumulo dell'importo).

Nel caso di un contratto di sopravvivenza, la compagnia assicurativa deve pagare l'intero importo specificato nel contratto. La quota dell'assicurato inizia ad accumularsi sul conto solo dopo che la persona l'ha investita per se stessa. Si scopre che una persona mette soldi in banca e per questo motivo i fondi si accumulano. La percentuale è più elevata se la compagnia assicurativa investe i fondi ricevuti dall'assicurato.

Dopo la morte dell'assicurato, la compagnia restituisce immediatamente tutti i fondi sul conto bancario o personalmente al beneficiario.

Costi di assicurazione

Il prezzo di una polizza assicurativa per la stipula di un'assicurazione sulla vita e sulla sopravvivenza varia da 150.000 rubli a 650.000 rubli. Tutto dipende dall'importo che desideri depositare, in futuro o in un'unica soluzione.

Assicurazione sulla vita nel caso in cui vivi fino a una certa età abbastanza accettabile e vantaggioso per l'uomo comune. La sopravvivenza può essere ordinata fino a un determinato evento, ad esempio un anniversario o un compleanno. In questo caso tutto il denaro verrà risparmiato e trasferito insieme agli interessi al titolare del conto corrente, il quale, a sua volta, non perderà nulla e anzi vincerà.

I pagamenti vengono effettuati quando:

• Morte (contratto di assicurazione sulla vita).
• Decessi (contratto a tempo determinato non concluso).
• Vitalità fino all'età prevista dal contratto (accordo misto).

Proprio quando si ricevono i pagamenti:

• Secondo l'art. 934 del Codice Civile della Federazione Russa, paragrafo 1 - la persona indicata nell'accordo.
• Secondo l'art. 934 del Codice Civile della Federazione Russa, paragrafo 2 - eredi (se non è specificato chi dovrebbe accettare i fondi).
• Secondo l'art. 934 del Codice Civile della Federazione Russa - la persona assicurata (se il beneficiario non è specificato).

Termini di preavviso e di pagamento

Se la persona assicurata muore o subisce un infortunio, la compagnia assicurativa deve essere informata al più presto possibile. Il termine di preavviso più breve è esattamente di un mese (30 giorni secondo l'articolo 961 del Codice civile della Federazione Russa, paragrafo 3). Il momento esatto della notifica di morte e lesioni deve essere specificato nel contratto.

Con un contratto di assicurazione sulla vita la compagnia dell’assicuratore decide i pagamenti e li effettua entro 1-2 settimane. In caso di irragionevole rifiuto del meritato pagamento, l'assicurato deve rivolgersi al tribunale, fornendo un pacchetto di documenti (poi, se necessario, al tribunale regionale).

Pro e contro dell'assicurazione sulla vita

L’assicurazione sulla vita per la morte e la sopravvivenza presenta una serie di vantaggi e svantaggi. Le qualità positive di tale assicurazione sono più convincenti, soprattutto per una persona anziana.

Professionisti:

• C'è una parte di risparmio.
• La possibilità di scegliere la persona che riceverà i pagamenti.
• Il denaro viene pagato molto rapidamente alla scadenza del contratto.
• La durata va da 1 anno a 72 anni.
• Possibilità di assicurazione contro terzi.
• Risarcimenti per infortuni gravi.

Aspetti negativi:

• Alla morte dell'assicurato decade l'intera quota di risparmio sugli interessi.
• È possibile pagare la parte cumulativa in un'unica soluzione.
• Esiste un limite di età (non inferiore a 1 anno e non superiore a 75 anni).
• Al compimento dei 75 anni il contratto si risolve automaticamente.

• Possibilità di modificare le condizioni in qualsiasi momento.
• La valuta degli investimenti finanziari è una qualsiasi di quelle proposte.
• È possibile cambiare il destinatario dei fondi.
• È possibile la risoluzione anticipata.
• Grande percentuale di risparmio su un lungo periodo contrattuale.
• Disponibilità di redditività garantita fino al 3%.

I vantaggi di questo tipo di assicurazione includono: Variabilità dei pagamenti assicurativi:

• assicurazione sulla vita con pagamento in un'unica soluzione della somma assicurata;
• assicurazione sulla vita con pagamento di rendita (rendita);
• assicurazione sulla vita con pagamento della pensione.

La polizza morte comprende tutti i punti sopra indicati e può avere una clausola assicurativa contro eventuali infortuni. L'assicurazione viene pagata agli eredi o ai parenti del defunto. Dovresti studiare attentamente i termini del contratto perché alcuni incidenti (ad esempio il suicidio) non sono coperti dall'assicurazione.

Quando si conclude un contratto, non è possibile inserire "spunte" e firme sotto la dettatura del consulente. L'assicurato deve leggere tutto da solo. Non è necessario firmare il contratto il giorno in cui contatti la compagnia assicurativa. Hai il diritto di considerare le condizioni che ti sono più vantaggiose in un ambiente tranquillo. Le consultazioni su tutte le questioni relative ai programmi assicurativi dell'azienda sono fornite gratuitamente.

Con un approccio equilibrato, l'assicurazione sulla vita e sulla morte può fornire un supporto significativo allo stesso contraente o al suo beneficiario in situazioni difficili associate a notevoli costi finanziari.

Assicurazione sulla vita e altri rischi (video):

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L'assicurazione sulla vita comporta - per definizione - due rischi iniziali: la sopravvivenza (fino a una certa età o evento) e la morte, considerata o come alternativa alla sopravvivenza, oppure come fattore di rischio aggiuntivo (assicurazione di tipo misto - per la sopravvivenza e in caso di morte contemporaneamente).

Le caratteristiche fondamentali delle assicurazioni sulla vita standard sono i tassi (netti e lordi) e le riserve premi.

Il calcolo dei tassi netti per le assicurazioni sulla vita (così come per le pensioni) si basa su due modelli iniziali che caratterizzano l'uguaglianza matematica degli obblighi finanziari degli assicurati e dell'assicuratore nella conclusione dei contratti di sopravvivenza e in caso di morte. Il lato sinistro di questi modelli mostra tutti i premi probabili e scontati dell’assicurato, mentre il lato destro mostra tutti i pagamenti probabili e scontati dell’assicuratore. L'assicurato paga i suoi soldi se sopravvive fino a ogni anno successivo, e l'assicuratore paga quando l'assicurato sopravvive o in caso di sua morte. Ogni pagamento è correlato all'importo assicurativo accettato (condizionatamente) per l'Unità (ovvero per 1 rublo, 1 dollaro, ecc.).

I valori probabilistici del costo moderno dei pagamenti reciproci tra contraente e assicuratore per l'assicurazione sulla vita sono determinati dall'uguaglianza:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

dov'è il fattore di sconto;

px è la probabilità di sopravvivenza dell'assicurato e la corrispondente probabilità di pagare denaro per ciascuna delle controparti per un importo di 1 unità monetaria (di seguito - MU);

P- il numero di anni di vita dell'assicurato (da 0 a 100 anni).

I valori probabilistici del costo moderno dei pagamenti reciproci tra contraente e assicuratore per l'assicurazione sulla morte sono determinati dall'uguaglianza:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

dove la parte destra utilizza le probabilità di morte dell'assicurato e le corrispondenti probabilità di pagamenti da parte dell'assicuratore in caso di morte dell'assicurato.

Sulla base di queste uguaglianze vengono calcolate le tariffe per l’assicurazione sulla morte.

Calcolo dei pagamenti per l'assicurazione sulla vita

Determiniamo l'entità del premio una tantum dell'assicurato all'età di x anni, se sopravvive fino a x+ P anni, deve ricevere 1 quota dall'assicuratore. Indichiamo con il simbolo l'entità di questo premio inf. Poiché questo premio viene introdotto incondizionatamente, la probabilità corrispondente è pari a uno. Pertanto, se il valore attuale del premio è pari a inf. quindi il costo probabile corrispondente del pagamento da parte dell'assicuratore viene determinato come vn*npx, dove , l- numero di anziani X anni. lx+n- numero di persone ed età X+ P anni. Da qui --. Moltiplicando questo rapporto per il valore , otteniamo un'uguaglianza modificata, che viene trasformata nella formula

dove sono gli indicatori Dx, Dx+n- numeri di commutazione (Tabelle 1 e 2).

Tabella 1. Tabella dei numeri di commutazione

(frammento, per il numero di persone viventi lx)

Tabella 2. Tabella dei numeri di commutazione

(frammento, per il numero delle persone decedute dx)

Queste tabelle sono state compilate utilizzando tasso d'interesse io= 3%.

Per esempio, Ad un assicurato di 40 anni, secondo i termini del contratto, l'assicuratore è tenuto a pagare la somma assicurata solo se sopravvive fino a 45 anni. Nella misura del 3%, il premio forfettario che l’assicurato dovrà versare alla conclusione del contratto è pari a:

Il numero 0,8455 è il tasso tariffario per le persone di 40 anni assicurate per la sopravvivenza fino a 45 anni. Il suo valore è determinato anche utilizzando i numeri di commutazione (Tabella 1):

Se l'importo assicurato ai sensi di questo contratto era di 300 rubli, l'assicurato dovrà pagare 254 rubli. (300 0,8455).

Se l'assicurato versa un contributo una tantum, l'assicuratore può pagare 1 quota ciascuno. annualmente per tutta la vita dell'assicurato dal momento della conclusione del contratto (o - a titolo di pensione - dopo qualche tempo). In questo caso, l'entità del premio una tantum deve corrispondere al valore moderno di tutti i probabili pagamenti effettuati dall'assicuratore alla fine del periodo (post-numerando):

Dove Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ç+… - numero di commutazione. Si ottiene come risultato dell'accumulo di valori Dx dal basso verso l'alto della tabella di mortalità. I valori Nx per alcune età sono riportati nella tabella. 1.

Per esempio, L'assicurato ha 40 anni. allora l'assicuratore può pagare per la vita solo 1 unità. alla fine di ogni anno, a condizione che il contributo una tantum sia:

Quando i pagamenti per tutta la vita vengono differiti di n anni e pagati dall'assicuratore alla fine di ogni anno (postnumerando), l'entità del contributo forfettario è determinata in base all'uguaglianza:

Per esempio: Supponiamo che l'assicuratore accetti di pagare all'assicurato 1 quota. a vita non dalla data di pagamento del premio, ma dopo cinque anni.

In questo caso, il contributo una tantum dell'assicurato la cui età ha 40 anni dovrebbe essere:

In base a un contratto assicurativo, l'assicurato può pagare i premi non immediatamente, ma periodicamente. Per garantire che non venga modificata l'uguaglianza di responsabilità delle due parti ai sensi del contratto, il costo attuale dei pagamenti probabili da parte del contraente viene ridotto a un contributo forfettario.

L'importo del contributo periodico è determinato dalla formula

dove αх – pagamenti annuali del contraente

Il numeratore e il denominatore di questa formula vengono modificati a seconda delle condizioni di pagamento dell'importo assicurativo da parte dell'assicuratore.

Per esempio, Il tasso netto per gli assicurati la cui età è di 40 anni e che hanno stipulato un accordo per vivere fino a 45 anni è determinato come segue. L'entità del contributo una tantum dell'assicurato, che viene sostituito da pagamenti periodici, è pari a Poiché, secondo i termini del contratto, si presume che l'assicurato pagherà fino all'età di anni x+n anni, allora quando i pagamenti vengono effettuati all'inizio di ciascun periodo (prenumerando), il loro valore moderno è la differenza tra la rendita vitalizia immediata e la rendita differita prenumerando:

Pertanto l’entità del premio netto annuo è pari a:

Secondo l'esempio

Se viene concluso un contratto di assicurazione sulla vita per un importo di CU 300, il premio annuo sarà di CU 54.

Calcolo dei pagamenti per l'assicurazione sulla morte

Anche il tasso netto per l'assicurazione sulla morte viene determinato utilizzando tabelle di numeri di commutazione. Diamo un'occhiata all'assicurazione sulla vita e sulla morte a termine. Per una persona la cui età è x anni, la probabilità è moderata, entro il prossimo anno di vita è pari a, e la probabilità di morire entro (n+1) anni è pari a:

Nell'assicurazione sulla vita in caso di decesso il contributo forfettario dell'assicurato deve essere pari alla somma di tutti i valori probabili delle prestazioni dell'assicuratore al loro valore attuale. Formula (7):

dove Mx e Dx sono determinati dalla tabella dei numeri di commutazione (Tabelle 1 e 2).

Per esempio, Il premio netto per l'assicurazione sulla vita in caso di decesso di persone di 40 anni è pari a Se il contratto in caso di morte viene concluso per un importo di CU 1.000, il premio netto una tantum sarà di CU 370. Ogni volta che l'assicurato muore, l'assicuratore pagherà CU 1.000.

Per evitare che contraggano persone con problemi di salute (ovvero aumento della mortalità nei primi anni dopo la conclusione del contratto), il pagamento delle somme assicurative in caso di decesso dell'assicurato può essere posticipato per un numero qualsiasi di anni dalla data di conclusione del contratto. Per questo motivo anche il conto alla rovescia del numero di commutazione L/ viene posticipato per la durata del piano di rata e il calcolo del premio netto una tantum viene effettuato secondo la formula

Per le assicurazioni sulla vita caso morte il premio annuo netto è pari a:

(9)

Nell'assicurazione differita il premio netto viene pagato una volta all'anno. equivale:

( 10)

Se l’assicurazione è temporanea, il tasso annuo netto è determinato come:

Cosa offre l’assicurazione sulla vita e perché viene offerta così attivamente alle persone in età pensionabile e prepensionamento? In questo articolo cercheremo di analizzare le caratteristiche dei programmi di assicurazione sulla vita, i loro vantaggi e svantaggi rispetto ad altri prodotti assicurativi e considereremo anche le condizioni chiave per ottenere una polizza nell'ambito di tali programmi.

Caratteristiche del programma assicurativo

L'assicurazione di sopravvivenza è un programma assicurativo a lungo termine che consiste nell'accumulare i fondi versati dal contraente in un conto di risparmio fino al verificarsi di un evento assicurato (per motivi indipendenti dalla volontà del richiedente). Durante la validità del contratto, sui fondi depositati maturano interessi, che vengono pagati anche alla scadenza del contratto assicurativo.

Una particolarità del programma sono i pagamenti garantiti in uno dei due casi: alla scadenza del contratto o dopo la morte del cittadino. Inoltre il contratto può essere stipulato per più persone e spesso l'intera famiglia può usufruire di questo prodotto assicurativo.

Nel contratto di assicurazione di solito sono previste due parti: il contraente e l'assicurato, e questi possono esserlo persone diverse. Ad esempio, i bambini hanno il diritto di assicurare la madre o il padre.

Il contratto viene solitamente stipulato per il beneficiario, la persona che riceverà il pagamento in caso di decesso dell'assicurato per un motivo o per l'altro. I pagamenti nell'ambito di questo programma vengono emessi in due casi:

1. Alla scadenza della polizza, in questo caso l'assicurato riceve l'importo accumulato in toto.
2. Dopo la morte dell'assicurato, in questo caso l'importo accumulato viene rilasciato al beneficiario indicato nella domanda.

Quando si stipula un contratto, l'assicuratore deve tenere conto delle condizioni dell'assicurato. Per fare ciò, il questionario contiene diverse domande riguardanti lo stato di salute, la presenza di malattie croniche, ecc. Sulla base di questi dati, l'azienda crea un programma assicurativo individuale e determina il costo dei servizi assicurativi.

Se il contratto viene stipulato per un importo elevato o per una durata molto lunga, l'assicuratore può richiedere una visita medica. Con questa esigenza la compagnia assicurativa cerca di proteggersi dai rischi aggiuntivi associati all'assicurazione dei malati terminali.

Assicurazione sulla morte a termine

Il programma di assicurazione contro la morte a termine prevede pagamenti al beneficiario in caso di decesso della persona assicurata durante la durata del contratto. Nell'ambito di questo programma, il cliente è tenuto a effettuare regolarmente pagamenti annuali e, se l'assicurato muore prima della scadenza del contratto, l'intero importo specificato nel contratto verrà interamente versato al beneficiario. Se l'assicurato sopravvive fino alla fine del contratto, l'intero importo dei premi versati rimarrà a disposizione della compagnia assicurativa.

Una caratteristica dell'assicurazione a termine è il pagamento completo dell'importo assicurato, indipendentemente dal fatto che il contraente sia riuscito ad accumulare un importo sufficiente per effettuare i pagamenti prima del verificarsi dell'evento assicurato o meno.

Un contratto di assicurazione morte a termine viene solitamente concluso per un periodo da 1 a 20 anni, fino a quando la persona assicurata raggiunge l'età di 65-70 anni. L'importo della copertura viene solitamente determinato individualmente in base ai termini del contratto.

Se si verifica un evento assicurato, il beneficiario dovrà fornire i documenti che confermano la causa della morte della persona assicurata.

La compagnia assicurativa avrà il diritto legale di rifiutare le prestazioni nelle seguenti situazioni:

• se la morte è avvenuta a seguito di suicidio;
• se la morte è stata conseguenza della dipendenza da droga o alcol;
• se il decesso è stato causato da una malattia cronica nascosta all'assicuratore al momento della conclusione del contratto di assicurazione;
• se la morte dell'assicurato è stata causata da un atto intenzionale del beneficiario.

Assicurazione a vita

L'assicurazione sulla vita consiste nell'accumulare la somma assicurata in un conto di risparmio e nel pagare il beneficiario in caso di decesso dell'assicurato. Nell'ambito del programma, l'assicurato è tenuto a effettuare pagamenti regolari una tantum o su più anni. Se l'assicurato vive fino all'età indicata nel contratto, l'intero importo verrà trasferito al beneficiario.

Una particolarità del programma permanente è il pagamento di un indennizzo assicurativo, composto dai contributi regolari del contraente e dagli interessi accumulati. In sostanza, un programma del genere è simile a un deposito bancario: quanto l'assicurato accumula, tanto riceverà.

A differenza del programma di assicurazione a termine, l'assicurazione sulla vita non ha alcuna restrizione sullo stato di salute della persona assicurata. Per stipulare un accordo, il richiedente deve solo firmare un modulo di domanda standard, formalizzare l'accordo, dopodiché gli verrà aperto uno speciale conto di risparmio sul quale potrà depositare fondi. Possono partecipare al programma persone di qualsiasi età, anche i pensionati.

Pro e contro dei programmi

I programmi di assicurazione sulla vita e sulla morte hanno i loro vantaggi e svantaggi, che dovrebbero essere assolutamente considerati prima di concludere un contratto.

I principali vantaggi del programma di sopravvivenza includono:

• l'opportunità di risparmiare denaro per te o per i tuoi cari attraverso l'utilizzo di un piano di risparmio;
• la possibilità di scegliere la persona che diventerà il beneficiario (non deve essere necessariamente un parente, anche il diritto di eredità non ha importanza);
• ricezione tempestiva dei pagamenti tra la presentazione della domanda e la fornitura dei documenti richiesti prima della ricezione del contante;
• un'ampia gamma di periodi assicurativi (l'incremento standard è di un anno);
• l'opportunità di assicurare parenti o persone care;
• la possibilità di effettuare pagamenti in caso di incidente o infortunio grave.

Gli ovvi svantaggi di questo programma includono:

• rigide restrizioni sull'età (non più di 75 anni) e sullo stato di salute;
• risoluzione automatica del contratto al compimento del 75° anno di età;
• perdita dell'intero importo se l'evento assicurato non si verifica alla scadenza del contratto.

L'assicurazione sulla vita non presenta gli svantaggi sopra elencati: questo programma ti consente di investire fondi in modo simile a un deposito bancario e sia un pensionato che un giovane possono concludere un accordo. Altri vantaggi dell’assicurazione sulla vita intera includono:

• la possibilità di modificare i termini del contratto in qualsiasi momento - per fare ciò è sufficiente scrivere una domanda corrispondente presso l'ufficio dell'azienda;
• la capacità di investire e accumulare fondi in un conto di risparmio in qualsiasi valuta;
• la possibilità di risoluzione anticipata del contratto con restituzione dei fondi accumulati;
• la possibilità di accumulare una quantità significativa di interessi sul saldo per un lungo periodo contrattuale.

Costo dell'assicurazione

L'assicurazione sulla morte e sulla sopravvivenza viene effettuata secondo le tariffe sviluppate dalle compagnie di assicurazione. Anche se possono variare molto da compagnia a compagnia, il costo annuo di una polizza viene determinato in base a diversi fattori:

• lo stato generale della situazione demografica della regione per l'anno in corso;
• luogo di lavoro dell'assicurato, presenza di condizioni di lavoro dannose;
• sesso, età, stato di salute dell'assicurato;
• condizioni assicurative, periodo di validità della polizza, importo della copertura assicurativa.

Per calcolare il costo dell'assicurazione si consiglia di contattare la compagnia selezionata e fornire informazioni complete sul contraente. L’importo finale dipende dai risultati della visita medica del cliente.

Ad esempio, il costo dell'assicurazione per un pensionato di età compresa tra 60 e 74 anni e con un importo di pagamento di 1 milione di rubli costerà 500-800 rubli al mese. L'importo del pagamento può aumentare fino a 15.000 rubli se soffri di malattie croniche o lavori in lavori pericolosi. In media, il costo annuale di una polizza assicurativa di sopravvivenza di un anno è di circa 30.000 rubli.

Come si stipula il contratto e si effettuano i pagamenti

Quando stipula un contratto di assicurazione sulla vita, il cliente della compagnia deve redigere una domanda, la cui appendice contiene le seguenti informazioni:

• se gli è stata assegnata una categoria di disabilità;
• se ha malattie cardiovascolari o neurologiche;
• ha malattie oncologiche;
• è stato effettuato in l'anno scorso ricovero ospedaliero di durata superiore a 10 giorni;
• se aveva un'invalidità temporanea di durata superiore a 1 mese.

Durante la compilazione della domanda vengono indicate le informazioni attuali sullo stato di salute del cliente per il periodo di 5 anni precedenti la presentazione della domanda alla compagnia assicurativa. In questa fase è inutile nascondere all'assicuratore le malattie esistenti: se si verifica un evento assicurato, la compagnia assicurativa richiederà la fornitura di documenti indicanti la causa della morte e, se i dati specificati dal richiedente non corrispondono, il beneficiario lo farà vedersi negato il pagamento.

Inoltre, per completare il contratto, sono necessari il passaporto e un certificato di visita medica, se incluso nei termini dell'assicurazione. Se la polizza è intestata a un'altra persona, saranno richiesti i suoi documenti, nonché i dettagli del beneficiario.

Una volta redatto il contratto, questo viene firmato dal contraente e dal rappresentante della compagnia. In questa fase è opportuno leggere attentamente il testo del documento e chiarire subito i punti di interesse. Successivamente entra in vigore il contratto e il contraente è obbligato a iniziare a effettuare pagamenti regolari.

Al verificarsi di un evento assicurato, ad es. decesso dell’assicurato, il beneficiario deve fornire alla compagnia assicurativa i seguenti documenti:

• una domanda redatta secondo il modello stabilito indicando il numero e la data del contratto di assicurazione;
• polizza assicurativa originale;
• fotocopia del certificato di morte dell'assicurato;
• dichiarazione della causa della morte;
• passaporto del beneficiario;
• documenti per il diritto di eredità (se il contratto non indica un beneficiario).

Finalmente

Le assicurazioni sulla vita per la sopravvivenza o la morte sono programmi convenienti che ti consentono di accumulare fondi in caso di morte di una persona cara o di un capofamiglia e in questo caso ricevere un risarcimento. Tale pagamento sarà un sostegno sufficiente per i membri della famiglia durante un periodo difficile e aiuterà a uscire da una situazione di vita difficile con perdite finanziarie minime.

È una forma specifica di risparmio di fondi a lungo termine. Può essere utilizzato come tipo indipendente di assicurazione sulla vita o come parte di parte integrale nelle assicurazioni sulla vita miste.

Appunti

Guarda anche

Fondazione Wikimedia. 2010.

• Paura (film, 2004)
• Assicurazione contro gli incendi

Scopri cos'è l'"Assicurazione di sopravvivenza" in altri dizionari:

Assicurazione sulla vita Dizionario dei termini commerciali

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ASSICURAZIONE SULLA VITA- un tipo di assicurazione personale che prevede il pagamento della somma assicurata in relazione alla fine del periodo assicurativo, al raggiungimento di una certa età, o al verificarsi di un evento specifico nella vita del contraente o dell'assicurato... Ampio dizionario economico

ASSICURAZIONE SULLA VITA- Una tipologia di assicurazione sulla vita che prevede il pagamento della somma assicurata in relazione alla fine del periodo assicurativo, al raggiungimento di una certa età o al verificarsi di un determinato evento nella vita del contraente o dell'assicurato. Il pagamento viene effettuato quando... ... Economia e assicurazioni: Dizionario Enciclopedico

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ASSICURAZIONE- ASSICURAZIONE, un sistema di misure per creare un fondo monetario (assicurativo) a scapito dei contributi dei suoi partecipanti, dai cui fondi vengono causati danni fisici e persone giuridiche disastri naturali, incidenti e anche... Enciclopedia moderna

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SOPRAVVIVENZA- SOPRAVVIVENZA, I, cfr. (ufficiale). Il tempo che resta per vivere fino alla morte, così come il tempo che resta per vivere altrove. Assicurazione sul villaggio Dizionario esplicativo di Ozhegov. S.I. Ozhegov, N.Yu. Shvedova. 1949 1992 … Dizionario esplicativo di Ozhegov