Cum se calculează un împrumut. Cum se calculează independent împrumutul și dobânda folosind un calculator de împrumut sau cu o formulă de calcul? Ce indicatori sunt necesari pentru a calcula plata lunară?

Să ne uităm la caracteristicile calculării plăților împrumutului, știind care vei putea alege cel mai profitabil împrumut, și vei putea verifica graficul de plată care îți va fi dat de bancă.

Desigur, fiecare bancă are propriul calculator de credit, dar uneori este util să cunoașteți această tehnică de calcul și să vă asigurați că nu sunteți înșelat și că nu sunt incluse dobânzi sau comisioane ascunse în valoarea plăților creditului.

În articolul Care este suma maximă a împrumutului pe care o va acorda o bancă, s-au luat în considerare calculele sumei maxime ale împrumutului pe care o poți solicita prin aplicarea unui împrumut de la o bancă.

Să presupunem că această sumă este aprobată de bancă, iar acum vrei să știi: câți bani voi plăti în plus băncii pentru utilizarea împrumutului? În limbajul matematicii financiare, această valoare se numește „dobândă la împrumut” sau „plăți de dobândă”. De asemenea, ar fi o idee bună să vă imaginați plățile lunare ale creditului pentru a vă planifica bugetul familiei.

De exemplu, banca v-a dat consimțământul pentru a emite

împrumut în valoare de 100.000 de ruble,

cu o rată de 15,5% pe an,

pe o perioada de 2 ani,

procedura de rambursare - plata anuitatii.

Vom găsi plata lunară și vom calcula și supraplata la credit.

Plata lunară este formată din două părți:

Plata unei părți din datoria principală,

Plata dobânzii la împrumutul care s-a acumulat pe perioada (în exemplul nostru, o lună) pentru partea neachitată a datoriei.

În funcție de raportul dintre aceste două părți, plățile sunt:

Anuitate,

Diferențiat.

Ce înseamnă plățile de anuitate?

Plăți de anuitate reprezintă plăți lunare egale pe toată durata împrumutului.

Aceasta înseamnă că în fiecare lună veți plăti băncii aceeași sumă pe toată durata mandatului (în exemplul nostru, timp de doi ani).

Y - suma de plată lunară,

D - suma împrumutului (datoria principală),

eu - dobândă, în coeficienți (în exemplul nostru 0,155 = 15,5% / 100%),

m este numărul de dobânzi acumulate în cursul anului,

n este data de scadență în ani.

Suma lunară de plată a împrumutului va fi:

Veți efectua astfel de plăți de 24 de ori în doi ani, prin urmare, în doar doi ani veți plăti:

4.872,45 × 24 = 116.938,9 ruble.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 ruble

Aceasta este suma pe care o veți plăti băncii pentru utilizarea împrumutului la rambursarea cu plăți de anuitate.

Un plan aproximativ de rambursare a creditului poate fi prezentat sub forma unui tabel. Vi se va oferi un tabel similar care indică data exacta plata bancara:

Să aruncăm o privire mai atentă la calculele plăților pentru prima lună.

După cum s-a calculat mai sus, valoarea plății lunare este de 4.872,45 ruble. Această sumă include plata dobânzii, care în prima lună se calculează pe întreaga sumă a datoriei:

100.000 × 0,155 / 12 = 1291,67 rublă

și suma principală lunară:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 ruble

Suma principală a datoriei va fi redusă cu această sumă. Acum, valoarea principală a datoriei va fi:

100.000 - 3580,79 = 96.419,21 ruble

În a doua lună, plata lunară a rămas aceeași - 4.872,45 ruble, dar plata dobânzii va scădea, deoarece va fi calculată pe baza sumei sumei principale rămase a datoriei:

96.419,21 × 0,155 / 12 =1.245,41 ruble

În consecință, cota din suma lunară a principalului reprezintă

4.872,45 - 1.245,41= 3.627,04 ruble etc.

Acum să ne uităm la al doilea tip de plăți - plăți diferențiate.

Plăți diferențiate reprezintă plăți lunare inegale care scad pe durata împrumutului.

În acest caz, întreaga datorie este împărțită în părți egale și plata lunară a datoriei principale nu se modifică.

În exemplul nostru, suma lunară de rambursare a principalului va fi egală cu:

D - suma împrumutului,

m este numărul de plăți de rambursare pe an,

n este perioada de rambursare a creditului în ani.

Să calculăm dobânzile lunare.

Găsim plata dobânzii pentru prima lună folosind formula:

Suma de plată datorată pentru prima lună va fi egală cu:

4.166,67 + 1.291,67 = 5.458,34 ruble

Plata dobânzii pentru a doua lună se calculează folosind formula:

Suma de plată datorată în a doua lună va fi egală cu:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 rublă

Plata dobânzii pentru a treia lună se calculează folosind formula:

Suma de plată datorată în a treia lună va fi egală cu:

4.166,67 + 1.184,03 = 5.350,7 ruble

Plata dobânzii pentru a patra lună se calculează folosind formula:

Suma de plată datorată în luna a patra va fi egală cu:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 ruble

Formula generală de calcul a plății dobânzii pentru orice lună k va fi:

k = 1,…, m.

Planul de rambursare a creditului cu plăți diferențiate va fi următorul:

După cum puteți vedea, plățile lunare în acest caz nu sunt egale și scad în fiecare lună.

Plata în exces a împrumutului cu plăți diferențiate s-a ridicat la 16.145,83 ruble.

După cum este ușor de văzut, această valoare este cu 793,07 ruble mai mică decât supraplata pentru plățile de anuitate (16.938,9 ruble). Pentru unii, această diferență nu va părea semnificativă, dar cu cifre mai mari ale împrumutului, diferența va fi vizibilă și vă poate afecta portofelul. Așadar, plata diferențiată va fi cea mai benefică pentru tine.

Plata în exces la un împrumut cu plăți de anuitate este întotdeauna mai mare decât cu plăți diferențiate, așa că băncile, pentru a obține profituri mai mari, folosesc în cele mai multe cazuri plățile de credit de anuitate.

Toată lumea s-a confruntat cu problema de a nu avea suficienți bani pentru a cumpăra aparate electrocasnice sau mobilier. Mulți oameni trebuie să se împrumute până la ziua de plată. Unii oameni preferă să nu meargă la prieteni sau rude cu problemele lor financiare, ci să contacteze imediat banca. Mai mult, sunt oferite un număr mare de programe de creditare care vă permit să rezolvați problema achiziționării de bunuri scumpe în condiții favorabile.

Acesta este un sistem de relații economice care prevede transferul bunurilor de valoare de la un proprietar la altul pentru utilizare temporară în condiții speciale. În cazul băncilor, această valoare este banii. O persoană are nevoie de o anumită sumă, un economist evaluează solvabilitatea clientului și ia o decizie. Dacă totul este în regulă, fondurile necesare sunt asigurate pentru o anumită perioadă. Pentru aceasta, clientul plătește dobândă băncii.

Pentru a cumpăra bunuri sau aveți nevoie de numerar? Merită să iei un împrumut. Un procent mic atrage întotdeauna clienții. Prin urmare, instituțiile financiare populare oferă Carduri de creditși împrumuturi în numerar în condiții favorabile. Iar formula de împrumut vă va ajuta să vă dați seama cât va trebui să plătiți băncii pentru service.

Plată în exces

În cazul unui împrumut bancar, marfa este banii. Pentru prestarea serviciilor, clientul trebuie să plătească o taxă către instituția financiară. Pentru a înțelege cum este calculată suma plății în exces, merită să înțelegeți următoarele concepte:

• organism de împrumut;
• comision;
• dobândă anuală.

Sistemul de rambursare, precum și termenul împrumutului contează. Acest lucru va fi discutat mai jos.

Care este corpul împrumutului?

Suma pe care o persoană a împrumutat-o ​​de la bancă este corpul împrumutului. Pe măsură ce se fac plăți, această sumă scade. Dobânzile și, în majoritatea cazurilor, comisioanele sunt percepute pe corpul împrumutului.

Să ne uităm la un exemplu. Clientul a încheiat un contract de împrumut la 1 mai în valoare de 20.000 de ruble. O lună mai târziu, a făcut plata minimă de 2.000 de ruble. Din această sumă, 500 de ruble au fost cheltuite pentru achitarea dobânzii la împrumut, iar 1.500 de ruble au fost cheltuite pentru achitarea corpului. Astfel, de la 1 iunie, suma împrumutului a scăzut la 18.500 de ruble. În viitor, toate dobânzile vor fi acumulate pentru această sumă.

Comision

Procentul pe care clientul îl dă băncii pe deasupra este comisionul. Diferite instituții financiare pot oferi conditii diferiteîmprumut. Comisionul poate fi perceput atât pe corpul împrumutului, cât și pe suma pe care clientul a împrumutat-o ​​inițial. În ultima vreme Multe bănci renunță cu totul la comision și stabilesc doar rata anuală a dobânzii.

Să ne uităm la un exemplu cu un comision fix de 0,5%. Clientul a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Comisionul lunar va fi Formula (calcul dobânzii la credit) arată astfel: 10.000: 100 X 0,5.

Daca comisionul nu este fix, acesta se percepe din soldul datoriei (organism de imprumut). Această opțiune este mai profitabilă pentru client, deoarece valoarea dobânzii este în scădere constantă. De regulă, comisionul se calculează pe soldul datoriei din ultima zi lucrătoare a lunii. Adică dacă clientul a plătit întreaga sumă pe data de 28, iar ultima zi lucrătoare cade pe data de 30, nu va trebui plătit niciun comision.

Dobândă anuală

Dacă nu există comision în baza contractului de împrumut, rata anuală va fi baza de calcul a plății în exces. Dobânda este întotdeauna calculată pe soldul datoriei. Cu cât clientul rambursează mai repede împrumutul, cu atât mai puțin va trebui să plătească în exces.

Câtă dobândă oferă împrumutul? Diverse bănci oferă condițiile lor. Este posibil să împrumuți bani la o rată de 12% până la 25%. În continuare, vom descrie modul în care se calculează dobânda la împrumut (formula). Exemplu: un client a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Rata anuală conform contractului este de 15%. În ziua în care clientul va plăti în plus 0,041% (15: 365). Astfel, în prima lună va trebui să plătiți dobândă în valoare de 123 de ruble.

10.000: 100 x 0,041 = 4 ruble 10 copeici - suma plății în exces pe zi.

4,1 x 30 = 123 ruble/lună. (presupunând că există 30 de zile într-o lună).

Să privim mai departe. Clientul a făcut prima plată de 500 de ruble. Nu există comision în baza acordului. 123 de ruble vor merge către dobândă, 377 de ruble vor fi folosite pentru achitarea datoriilor. Soldul datoriei va fi de 9.623 de ruble (10.000 - 377). Acesta este corpul împrumutului, pe care se vor acumula dobânzi în viitor.

Cum se calculează rapid plata în exces a unui împrumut?

Este dificil pentru o persoană care este departe de sfera financiară să facă calcule. Multe bănci oferă clienților un calculator de împrumut care le permite să calculeze rapid supraplata conform acordului. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți pe site-ul instituției suma datoriei, perioada estimată de rambursare și rata anuală a dobânzii. În câteva secunde veți putea afla suma plății în exces.

Un calculator de împrumut este un instrument auxiliar care vă permite să calculați aproximativ suma plății în exces așteptate. Datele nu sunt exacte. Valoarea plății în exces depinde de suma de fonduri pe care clientul o va contribui, precum și de perioada de rambursare a creditului.

Care sunt sistemele de rambursare a creditelor?

Există două opțiuni pentru rambursarea împrumutului. Classic prevede plata unei anumite părți din corpul creditului și a ratei dobânzii. Exemplu: un client a decis să contracteze un împrumut pentru un an în valoare de 5.000 de ruble. Conform termenilor, rata anuală este de 15%. Va trebui să plătiți lunar suma împrumutului în valoare de 417 ruble (5000: 12). Formula (calculul dobânzii la împrumut) va arăta astfel:

5000: 100 x 0,041 = 2 ruble 05 copeici - suma plății în exces pe zi.

2,05 x 30 = 61 de ruble 50 de copeici (cu condiția să existe 30 de zile într-o lună) - suma plății în exces pe lună.

417 + 61,5 = 478 ruble 50 copeici - suma plății minime obligatorii.

Cu sistemul clasic de rambursare, suma plăților scade în fiecare lună, deoarece la datoria rămasă se percepe dobândă.

Sistemul de anuitate prevede plățile împrumutului în rate egale. Inițial, este stabilită o sumă fixă ​​de plată minimă. Pe măsură ce datoria este achitată, cei mai mulți bani sunt cheltuiți pentru rambursarea organismului de împrumut, deoarece supraplata dobânzii scade.

Să ne uităm la un exemplu. Clientul a decis să contracteze un împrumut pe 10 ani în valoare de 100.000 de ruble. Rata anuală este de 12%. Plată în exces pe zi 0,033% (12: 365). Formula (calculul dobânzii la împrumut) va arăta astfel:

100.000: 100 x 0,033 = 33 de ruble - suma plății în exces pe zi.

33 x 30 = 990 de ruble - suma plății în exces pe lună.

Plata minimă poate fi stabilită la 2000 de ruble. În prima lună, 1.100 de ruble vor fi folosite pentru a rambursa împrumutul, apoi această sumă va scădea.

Penalize

În cazul în care un client al unei bănci nu își îndeplinește obligațiile de datorie, instituția financiară are dreptul de a percepe o amendă. Condițiile trebuie descrise în contract. Penalizarea poate fi sub forma unei sume fixe sau sub forma unei dobânzi. Dacă, conform acordului, sunt prevăzute penalități în valoare de 100 de ruble, de exemplu, suma următoarei plăți minime nu va fi dificil de calculat. Trebuie doar să adăugați 100 de ruble.

Lucrurile sunt mai complicate dacă penalitățile sunt calculate sub forma unei dobânzi. De regulă, calculul se bazează pe valoarea datoriei pentru o anumită perioadă. De exemplu, clientul trebuia să facă o plată minimă de 500 de ruble până pe 5 mai, dar nu a făcut acest lucru. Conform acordului, amenda este de 5% din valoarea datoriei. Următoarea plată va fi calculată după cum urmează:

500: 100 x 5 = 25 de ruble - valoarea amenzii.

Până pe 5 iunie, clientul va trebui să plătească 1025 de ruble (două plăți minime de 500 de ruble și o amendă de 25 de ruble).

Rezuma

Nu este dificil să calculezi singur dobânda la un împrumut. Trebuie doar să studiezi cu atenție termenii contractului și să folosești formulele descrise mai sus. Sarcina este ușurată de calculatoare speciale de împrumut, care sunt prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. Merită să ne amintim că se face doar un calcul aproximativ. Suma exactă poate depinde de mulți factori, cum ar fi termenul împrumutului, valoarea plăților etc.

Astăzi, majoritatea cetățenilor recurg la aplicarea pentru produse de credit. Băncile devin din ce în ce mai populare. Un cetățean cu un venit mediu a solicitat cu siguranță un împrumut cel puțin o dată sau intenționează să primească unul.

Sunt tot mai multe oferte de creditare, deoarece instituțiile financiare dezvoltă proiecte pentru diferite categorii de populație. Dar fiecare bancă își stabilește propriile condiții de creditare.

Și cum poți decide singur unde să te îndrepți? Cum să calculezi singur un împrumut? Plățile împrumutului se pot face folosind un calculator online.

De asemenea, suma creditului și plățile lunare pot fi calculate corect în Ixelle prin introducerea tuturor datelor necesare. Cu cunoștințele formulelor, puteți calcula cu ușurință un credit de consum sau ipotecar. În același timp, puteți compara calculele.

Cum să calculezi singur un împrumut?

Cât va mai avea de plătit? Această întrebare este îngrijorătoare. Calcularea plăților lunare nu este dificilă.

Formula de calcul a plății lunare este clasică. Nuanța principală la calcul este deducerea tuturor comisioanelor și plăților și luând în considerare doar principalii indicatori.

Ce indicatori sunt necesari pentru a calcula plata lunară?

Pentru a calcula plata lunară în cartea Excel, trebuie să luați suma exactă a împrumutului, perioada de timp a împrumutului și dobânda de reducere. După calcul, potențialul împrumutat vede imaginea exactă a programului de plată, vede valoarea dobânzii plătite în exces și întregul cost al împrumutului.

Care este scopul efectuării calculelor din cartea Ixelles? Aceasta este o simplă verificare a datelor emise folosind un calculator de împrumut. După calcule, puteți determina dacă există taxe ascunse pe care instituția financiară le-a inclus în plata lunară, dar nu a anunțat clientul.

Instituțiile financiare doresc să câștige cât mai mult posibil de la consumatorul propriilor servicii, așa că practică acest lucru tot timpul.

Termenii de bază pe care fiecare consumator ar trebui să-i cunoască

Calculul plății pe lună

La contractarea unui credit pentru nevoi de consum și a unui credit ipotecar, clientul trebuie să țină cont urmatoarea formula:

Plata prin metoda anuitatii = Mărimea împrumutului * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), unde:

• n – perioada de imprumut,
• eu - dobândă de reducere la un împrumut.

În cartea Ixel se oferă consumatorului formula speciala:

PLT ( dobândă contabilă/12; perioada de timp de împrumut; sumă împrumutată).

Mai jos dăm un exemplu de calcul folosind toate metodele. Deci conditiile:

• Perioada de creditare – șase luni .
• Dimensiunea problemei - 100.000 de ruble.
• dobândă contabilă - 18%.

Folosind un calculator online, iese plata lunară 28591,01 ruble. Luând în considerare formula PMT, se obține aceeași sumă - 28591,01 ruble. Folosind prima formulă enumerată mai întâi, iese următoarele:

Plata pe luna = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Plata pe luna = 28591,01 ruble.

Conform calculelor, s-a dovedit că prin toate metodele obținem același răspuns. Dar asta nu se întâmplă întotdeauna. În plus, calculul folosind formula poate da o valoare ușor diferită. Acest lucru se realizează prin rotunjirea la numere întregi.

Cum să construiți un program de plată?

Pentru a crea un program de plată a creditului, trebuie să creați un tabel în Excel cu următoarele coloane: data plății, suma plății, suma principală, dobânda acumulată, suma rămasă.

Pentru a introduce datele automat, mai întâi trebuie să le introduceți singur pe primele. 2 dateși apoi întindeți cu o cruce pentru perioada necesară ( în acest caz timp de 6 luni). 6 date disponibile- Cu 01.02.2018 De 01.07.2018.

Cum se calculează independent suma dobânzii acumulate?

Video

Calculul dobânzii acumulate:

Interes =(Datoria principală * % * zile calendaristice dintr-o anumită lună) / (100 * 365(366)).

Calculul sumei datoriei principale

Calculăm datoria principală ca diferență între plățile de anuitate și dobânda acumulată.

Formulă

Datoria principală = Suma plăților prin metoda anuității – dobândă acumulată.

Calculul sumei datoriei rămase

Se calculează ca diferență între mărimea împrumutului și suma principală plătită pentru luna.

Formulă

Datorie reziduală = Suma împrumutului – datorie principală pe lună.

În a doua lună, procedura de calcul este similară, dar în locul întregii sume a creditului, introducem suma rămasă a datoriei principale. Data calendaristică anterioară minus data calendaristică curentă indică numărul de zile din perioadă.

Se întâmplă ca acest lucru să se întâmple când mai rămâne o sumă după ultima plată. Din cauza unor astfel de circumstanțe, instituțiile financiare pot supraestime suma ultimei plăți sau, dimpotrivă, o subestime.

Concluzie

Rezultatele pot varia între instituțiile financiare. Acest lucru este absolut normal. Fiecare instituție financiară folosește propriile principii de calcul. Legalitatea în astfel de acțiuni este respectată.

Prin urmare, puteți cere angajatului propria formulă de calcul pentru a face calculele, precum și pentru a face o comparație a datelor obținute. Instituțiile financiare pot avea o abordare specială pentru calcularea datei sau pot lua în considerare weekendurile.

Un calculator de împrumut online vă va ajuta să calculați plata lunară și vă va permite să alegeți în mod independent termenii care corespund capacităților dumneavoastră financiare. În plus, puteți compara tipuri diferiteîmprumuturi disponibile pentru dvs. și selectați cea mai buna varianta in functie de graficul de plata, marimea si tipul platilor, fara a apela la ajutorul angajatilor bancii.

Două tipuri de plăți sunt disponibile pentru calcul: anuitate și diferențiate. O plată diferențiată este rambursarea unor sume egale din datoria principală + dobânda descrescătoare acumulată la soldul datoriei principale. Ca urmare, cu plăți diferențiate, valoarea plăților lunare este redusă constant. Plata anuității are loc în plăți egale în fiecare lună. Trebuie avut în vedere că, din punct de vedere al plăților în exces, plățile diferențiate sunt mai profitabile pentru debitor, iar plățile de anuitate sunt mai profitabile pentru bancă. Pentru perioade scurte, diferența de plată în exces este nesemnificativă, dar pentru o perioadă lungă de împrumut serviciul va prezenta o discrepanță vizibilă. Mai ales dacă dobânda este mare.

O imagine tipică pentru împrumuturile pe termen lung cu plăți egale este o reducere minimă a datoriei principale la începutul utilizării. De fapt, împrumutatul plătește doar dobândă și doar o mică parte este destinată rambursării datoriei. Dezechilibrul începe să dispară aproximativ la jumătatea termenului de împrumut. Calculatorul va fi util pentru calcularea împrumuturilor atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice.

Pentru a începe calculul, completați câmpurile formularului de mai jos și faceți clic pe butonul „Calculați”.

Calculator de împrumut online

Există multe bănci reprezentate pe piața modernă de creditare. Puteți obține un împrumut pentru orice achiziție: de la electrocasnice până la un apartament. Unul dintre principalii indicatori dintr-un contract de împrumut este rata dobânzii. Valoarea plății în exces pentru fondurile împrumutate depinde de aceasta. Cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât va fi mai mică suma plătită în exces. Dar cum se calculează dobânda la un împrumut? Vă vom spune în acest articol ce formulă folosește banca și cum să utilizați profitabil contractul de împrumut.

Ce este un împrumut?

De obicei, sunt doi actori principali implicați într-un contract de împrumut. Aceasta este banca și clientul. Clientul semnează un acord, din care rezultă că împrumutatul îi cere să finanțeze în anumite condiții.

Fiecare contract de împrumut se întocmește în condiții de plată, rambursare și urgență. Plata înseamnă că organizația bancară emite bani împrumutatului la un anumit procent, din care banca câștigă bani.

Rambursarea înseamnă că clientul trebuie să ramburseze întreaga sumă a împrumutului, inclusiv dobânda la utilizarea efectivă a fondurilor împrumutului. Urgența include anumite termene de plată, care nu se recomandă a fi încălcate, deoarece vor urma penalități.

Puteți întocmi un acord pentru bunuri, un apartament sau pur și simplu puteți lua numerar. În acest sens, există trei direcții principale:

1. Credite auto.
2. Credit ipotecar.
3. Credit client.

Puteți, de asemenea, să distingeți între împrumuturile direcționate și cele nedirecționate, dar toate acestea sunt doar denumiri generale. Cel mai important lucru în creditare este rata creditului, pe baza căreia se calculează dobânda.

Pentru a fi familiarizat cu ofertele bancare privind contractele de împrumut, este important să poți calcula singur dobânda la un împrumut. Acest lucru vă va permite să estimați costul total al creditării și să găsiți cele mai bune oferte. Pentru a înțelege cum să calculați singur un împrumut, trebuie să înțelegeți terminologia bancară.

Datoria la împrumut

Acesta este unul dintre conceptele principale. De asemenea, datoria la împrumut este adesea numită corpul împrumutului sau valoarea datoriei principale. Aceasta este partea Bani cu care banca finanteaza clientul. Este demn de luat în considerare faptul că valoarea datoriei principale poate include servicii suplimentare, precum asigurări și informații prin SMS.

Dobânda la împrumut va depinde de valoarea datoriei împrumutului. Deoarece rata anuală a dobânzii la împrumut se calculează exact pe valoarea datoriei principale.

Să ne uităm la un exemplu. Să presupunem că ați luat un împrumut pentru 15.000 de ruble, în plus, un serviciu de asigurări de viață și sănătate pentru 2.000 de ruble și informații SMS pentru 800 de ruble. Valoarea totală a împrumutului va fi de 17.800 de ruble. Aceasta este suma pe care banca va percepe dobândă.

Dar, pe măsură ce se fac plăți lunare, principalul împrumutului va scădea și se va percepe dobândă pentru o sumă mai mică din datoria principală.

Dobândă

Dobânda la un împrumut este o sumă fixă, în funcție de corpul împrumutului, pe care banca o oferă clientului pentru deservirea contractului de împrumut. ÎN tipuri diferite Sumele dobânzilor de împrumut variază.

Pentru contractele de credit ipotecar, rata variază de la 10 la 15%, ceea ce este semnificativ mai mic decât pentru creditele de consum (aproximativ 20 -40%). Acest lucru se explică prin faptul că suma împrumutului într-un credit ipotecar este mult mai mare decât, de exemplu, în împrumutul pentru electrocasnice.

Plata lunară este suma pe care clientul este de acord să o plătească lunar. Acesta constă în suma principalului și a dobânzii conform contractului de împrumut. O astfel de plată poate fi o anuitate, adică aceeași pe tot parcursul împrumutului, cu excepția ultimei plăți.

Sau diferențiat, în care se stabilește o sumă fixă ​​de datorie la credit, dar plata în sine scade pe măsură ce împrumutul este rambursat.

După ce ne-am familiarizat cu terminologia de bază, acum putem înțelege cum să efectuăm singuri calculele împrumutului. Toate băncile folosesc o singură formulă pentru calcularea dobânzii la împrumuturi. Arata cam asa:

Proc. = De bază datorie * Proc. devenind * Fapt. zile/zile anul in care:

• Proc.- dobânzi la împrumuturi pentru perioada curentă de facturare sau luna curentă;
• De bază datorie- soldul sumei principalului;
• Proc. devenind
• Fapt. zile- numărul efectiv de zile de utilizare a împrumutului sau zile în luna curentă;
• Zi an - total zile pe an.

1. Suma finanțării: 18.200.
2. Asigurare: 1.000.
3. Notificare prin SMS: 800.
4. Rata dobânzii: 20%.
5. Plata lunara: 3.000.
6. Data executării contractului: 1 mai.

Pe baza parametrilor, împrumutul total (suma principală) va fi de 20.000 de ruble (18.200 + 1.000 + 800). Dobânda începe să fie calculată pentru aceasta în prima lună. Înlocuim valorile în formulă și calculăm procentele pentru luna mai:

Proc. = 20.000 * 20% * 31 / 365 = 339 ruble 73 copeici. Aceasta este suma dobânzii care va fi inclusă în plata lunară pentru luna mai. Și plata în sine va trebui făcută înainte de 1 iunie. Să construim un tabel de rambursare:

După cum se poate observa din tabel, plata lunară include dobânda pentru luna mai, care este calculată din datoria inițială la împrumut. În același timp, corpul de împrumut a scăzut. Calcularea valorii este destul de simplă: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Acum, rata dobânzii la împrumuturi și împrumuturi va fi percepută pentru o sumă mai mică de datorie. Continuăm să calculăm dobânda anuală la împrumut:

Proc. = 17.339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 ruble 04 copeici. Suma dobânzii care va fi inclusă în plata lunară a lunii iunie. Plătim, în consecință, până la 1 iulie. Ne vom extinde programul de plată.

Corpul de credit continuă să scadă: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Ce tipar poți observa? În fiecare lună, plata lunară include totul mai mult decât suma principal și dobândă din ce în ce mai mică. Prin urmare, contracte de împrumut conceput astfel încât în ​​primele luni banca să primească cel mai mare profit.

Și mai aproape de sfârșitul termenului de împrumut, suma de plată în exces inclusă în plata lunară va fi nesemnificativă. Iar împrumutatul, pentru a economisi cât mai mulți bani, trebuie să ramburseze întreaga datorie cât mai repede posibil. Acesta este doar un exemplu al modului în care este calculat împrumutul. Nu este necesar să calculați totul singur; băncile oferă servicii sub forma care va construi un program de plată similar în câteva secunde.

Cum să economisești la un împrumut?

În acest caz, serviciul va fi un împrumut, deci conditii suplimentare, cum ar fi asigurarea sau mesajele SMS, sunt opționale, cu excepția asigurării proprietății pentru o ipotecă sau a asigurării colaterale pentru un împrumut auto. Prin urmare, fără a include servicii suplimentare, puteți reduce suma împrumutului.