Come calcolare un prestito. Come calcolare autonomamente il prestito e gli interessi utilizzando un calcolatore di prestito o con una formula di calcolo? Quali indicatori sono necessari per calcolare la rata mensile?
Diamo un'occhiata alle caratteristiche del calcolo delle rate del prestito, sapendo quale potrai scegliere il prestito più redditizio e potrai controllare il calendario dei pagamenti che ti verrà fornito dalla banca.
Naturalmente, ogni banca ha il proprio calcolatore del prestito, ma a volte è utile conoscere questa tecnica di calcolo e assicurarsi di non essere ingannati e che nell'importo del pagamento del prestito non siano inclusi interessi o commissioni nascosti.
Nell'articolo Qual è l'importo massimo del prestito che concederà una banca, sono stati considerati i calcoli dell'importo massimo del prestito che è possibile richiedere richiedendo un prestito ad una banca.
Supponiamo che questo importo sia approvato dalla banca e ora vuoi sapere: quanti soldi pagherò in eccesso alla banca per aver utilizzato il prestito? Nel linguaggio della matematica finanziaria, questo valore è chiamato “interesse sul prestito” o “pagamento degli interessi”. Sarebbe anche una buona idea immaginare le rate mensili del prestito in modo da pianificare il budget familiare.
Ad esempio, la banca ti ha dato il consenso all'emissione
prestito per un importo di 100.000 rubli,
ad un tasso del 15,5% annuo,
per un periodo di 2 anni,
procedura di rimborso - pagamenti di rendite.
Troveremo la rata mensile e calcoleremo anche la rata in eccesso sul prestito.
Il pagamento mensile è composto da due parti:
Pagamento di parte del debito principale,
Pagamento degli interessi sul prestito maturati nel periodo (nel nostro esempio, un mese) sulla parte non pagata del debito.
A seconda del rapporto tra queste due parti, i pagamenti sono:
rendita,
Differenziato.
Cosa significano i pagamenti di rendita?
Pagamenti di rendite rappresentano pagamenti mensili uguali per tutta la durata del prestito.
Ciò significa che ogni mese pagherai alla banca lo stesso importo per tutta la durata (nel nostro esempio, per due anni).
Y - importo del pagamento mensile,
D - importo del prestito (debito capitale),
io- tasso d'interesse, in coefficienti (nel nostro esempio 0,155 = 15,5%/100%),
m è il numero di interessi maturati durante l'anno,
n è la data di scadenza in anni.
L’importo della rata mensile del prestito sarà:
Effettuerai tali pagamenti 24 volte in due anni, quindi in soli due anni pagherai:
4.872,45 × 24 = 116.938,9 rubli.
116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 rubli
Questo è l'importo che pagherai alla banca per l'utilizzo del prestito in caso di rimborso con pagamenti di rendita.
Un piano di rimborso approssimativo del prestito può essere presentato sotto forma di tabella. Ti verrà fornita una tabella simile che indica data esatta pagamento bancario:
| Mese | ||||
|---|---|---|---|---|
| 0 | 100 000,00 | - | - | - |
| 1 | 96 419,22 | 4 872,45 | 1 291,67 | 3 580,78 |
| 2 | 92 792,18 | 4 872,45 | 1 245,41 | 3 627,04 |
| 3 | 89 118,30 | 4 872,45 | 1 198,57 | 3 673,88 |
| 4 | 85 396,96 | 4 872,45 | 1 151,11 | 3 721,34 |
| 5 | 81 627,55 | 4 872,45 | 1 103,04 | 3 769,41 |
| 6 | 77 809,46 | 4 872,45 | 1 054,36 | 3 818,09 |
| 7 | 73 942,05 | 4 872,45 | 1 005,04 | 3 867,41 |
| 8 | 70 024,68 | 4 872,45 | 955,08 | 3 917,37 |
| 9 | 66 056,72 | 4 872,45 | 904,49 | 3 967,96 |
| 10 | 62 037,50 | 4 872,45 | 853,23 | 4 019,22 |
| 11 | 57 966,37 | 4 872,45 | 801,32 | 4 071,13 |
| 12 | 53 842,65 | 4 872,45 | 748,73 | 4 123,72 |
| 13 | 49 665,67 | 4 872,45 | 695,47 | 4 176,98 |
| 14 | 45 434,73 | 4 872,45 | 641,51 | 4 230,94 |
| 15 | 41 149,15 | 4 872,45 | 586,87 | 4 285,58 |
| 16 | 36 808,21 | 4 872,45 | 531,51 | 4 340,94 |
| 17 | 32 411,20 | 4 872,45 | 475,44 | 4 397,01 |
| 18 | 27 957,39 | 4 872,45 | 418,64 | 4 453,81 |
| 19 | 23 446,06 | 4 872,45 | 361,12 | 4 511,33 |
| 20 | 18 876,45 | 4 872,45 | 302,84 | 4 569,61 |
| 21 | 14 247,82 | 4 872,45 | 243,82 | 4 628,63 |
| 22 | 9 559,41 | 4 872,45 | 184,03 | 4 688,42 |
| 23 | 4 810,43 | 4 872,45 | 123,48 | 4 748,97 |
| 24 | 0,12 | 4 872,45 | 62,13 | 4 810,32 |
| TOTALE: | - | 116 938,80 | 16 938,92 | 99 999,88 |
Diamo uno sguardo più da vicino ai calcoli dei pagamenti per il primo mese.
Come calcolato sopra, l'importo del pagamento mensile è di 4.872,45 rubli. Questo importo include il pagamento degli interessi, che nel primo mese viene calcolato sull'intero importo del debito:
100.000 × 0,155/12 = 1291,67 rublo
e importo capitale mensile:
4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 rubli
La quota capitale del debito verrà ridotta di tale importo. Ora l’importo principale del debito sarà:
100.000 - 3580,79 = 96.419,21 rubli
Nel secondo mese, il pagamento mensile è rimasto lo stesso: 4.872,45 rubli, ma il pagamento degli interessi diminuirà, poiché verrà calcolato in base all'importo della quota capitale rimanente del debito:
96.419,21 × 0,155 / 12 =1.245,41 rubli
Di conseguenza, la quota dell'importo del capitale mensile rappresenta
4.872,45 - 1.245,41= 3.627,04 rubli, ecc.
Consideriamo ora il secondo tipo di pagamenti: i pagamenti differenziati.
Pagamenti differenziati rappresentano pagamenti mensili disuguali che diminuiscono nel corso della durata del prestito.
In questo caso l’intero debito viene diviso in parti uguali e la rata mensile del debito principale non cambia.
Nel nostro esempio, l’importo del rimborso mensile del capitale sarà pari a:
D - importo del prestito,
m è il numero di pagamenti di rimborso all'anno,
n è il periodo di rimborso del prestito in anni.
Calcoliamo i pagamenti mensili degli interessi.
Troviamo il pagamento degli interessi per il primo mese utilizzando la formula:
L’importo del pagamento dovuto per il primo mese sarà pari a:
4.166,67 + 1.291,67 = 5.458,34 rubli
Il pagamento degli interessi per il secondo mese viene calcolato utilizzando la formula:
L’importo del pagamento dovuto nel secondo mese sarà pari a:
4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 rublo
Il pagamento degli interessi per il terzo mese viene calcolato utilizzando la formula:
L’importo del pagamento dovuto nel terzo mese sarà pari a:
4.166,67 + 1.184,03 = 5.350,7 rubli
Il pagamento degli interessi per il quarto mese viene calcolato utilizzando la formula:
L’importo del pagamento dovuto nel quarto mese sarà pari a:
4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 rubli
La formula generale per calcolare il pagamento degli interessi per qualsiasi mese k sarà:
k = 1,…, m.
Il piano di rimborso del prestito con pagamenti differenziati sarà il seguente:
| Mese | Importo capitale eccezionale, migliaia di rubli. | Importo del contributo mensile rimborsato, Y, migliaia di rubli. | Pagamento degli interessi, migliaia di rubli. | Pagamento mensile del capitale, migliaia di rubli. |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 100 000,00 | - | - | - |
| 1 | 95 833,33 | 5 458,33 | 1 291,67 | 4 166,67 |
| 2 | 91 666,67 | 5 404,51 | 1 237,85 | 4 166,67 |
| 3 | 87 500,00 | 5 350,69 | 1 184,03 | 4 166,67 |
| 4 | 83 333,33 | 5 296,88 | 1 130,21 | 4 166,67 |
| 5 | 79 166,67 | 5 243,06 | 1 076,39 | 4 166,67 |
| 6 | 75 000,00 | 5 189,24 | 1 022,57 | 4 166,67 |
| 7 | 70 833,33 | 5 135,42 | 968,75 | 4 166,67 |
| 8 | 66 666,67 | 5 081,60 | 914,93 | 4 166,67 |
| 9 | 62 500,00 | 5 027,78 | 861,11 | 4 166,67 |
| 10 | 58 333,33 | 4 973,96 | 807,29 | 4 166,67 |
| 11 | 54 166,67 | 4 920,14 | 753,47 | 4 166,67 |
| 12 | 50 000,00 | 4 866,32 | 699,65 | 4 166,67 |
| 13 | 45 833,33 | 4 812,50 | 645,83 | 4 166,67 |
| 14 | 41 666,67 | 4 758,68 | 592,01 | 4 166,67 |
| 15 | 37 500,00 | 4 704,86 | 538,19 | 4 166,67 |
| 16 | 33 333,33 | 4 651,04 | 484,38 | 4 166,67 |
| 17 | 29 166,67 | 4 597,22 | 430,56 | 4 166,67 |
| 18 | 25 000,00 | 4 543,40 | 376,74 | 4 166,67 |
| 19 | 20 833,33 | 4 489,58 | 322,92 | 4 166,67 |
| 20 | 16 666,67 | 4 435,76 | 269,10 | 4 166,67 |
| 21 | 12 500,00 | 4 381,94 | 215,28 | 4 166,67 |
| 22 | 8 333,33 | 4 328,13 | 161,46 | 4 166,67 |
| 23 | 4 166,67 | 4 274,31 | 107,64 | 4 166,67 |
| 24 | 0,00 | 4 220,49 | 53,82 | 4 166,67 |
| TOTALE: | - | 116 145,83 | 16 145,83 | 100 000,00 |
Come puoi vedere, i pagamenti mensili in questo caso non sono uguali e diminuiscono ogni mese.
Il pagamento in eccesso del prestito con pagamenti differenziati ammontava a 16.145,83 rubli.
Come è facile vedere, questo valore è di 793,07 rubli inferiore al pagamento in eccesso per il pagamento delle rendite (16.938,9 rubli). Per alcuni, questa differenza non sembrerà significativa, ma con cifre di prestito più elevate la differenza sarà evidente e potrà davvero colpire il tuo portafoglio. Quindi, il pagamento differenziato sarà il più vantaggioso per te.
Il pagamento in eccesso su un prestito con pagamento di rendita è sempre maggiore rispetto a quello con pagamenti differenziati, quindi le banche, per ottenere maggiori profitti, nella maggior parte dei casi utilizzano pagamenti di prestito di rendita.
Tutti hanno dovuto affrontare il problema di non avere abbastanza soldi per l'acquisto elettrodomestici o mobili. Molte persone devono prendere in prestito fino al giorno di paga. Alcune persone preferiscono non rivolgersi ad amici o parenti con i loro problemi finanziari, ma rivolgersi subito alla banca. Inoltre, viene offerto un numero enorme di programmi di credito che consentono di risolvere il problema dell'acquisto di beni costosi a condizioni favorevoli.
Si tratta di un sistema di relazioni economiche che prevede il trasferimento di valori da un proprietario all'altro per uso temporaneo a condizioni particolari. Nel caso delle banche, questo valore è il denaro. Una persona ha bisogno di un certo importo, l’economista valuta la solvibilità del cliente e prende una decisione. Se tutto è in ordine, i fondi necessari vengono forniti per un certo periodo. Per questo, il cliente paga gli interessi alla banca.
Per acquistare beni o hai bisogno di contanti? Vale la pena chiedere un prestito. Una percentuale bassa attira sempre i clienti. Pertanto, le istituzioni finanziarie popolari forniscono carte di credito e prestiti in contanti a condizioni favorevoli. E la formula del prestito ti aiuterà a capire quanto dovrai pagare alla banca per la manutenzione.
Pagamento in eccesso
Nel caso del prestito bancario la merce è il denaro. Per la fornitura dei servizi il cliente deve pagare una commissione all’istituto finanziario. Per capire come viene calcolato l'importo del pagamento in eccesso, vale la pena comprendere i seguenti concetti:
- ente creditizio;
- commissione;
- tasso d'interesse annuale.
Il sistema di rimborso, così come la durata del prestito, è importante. Questo sarà discusso di seguito.
Qual è l'entità del prestito?
L'importo che una persona ha preso in prestito dalla banca è il corpo del prestito. Man mano che i pagamenti vengono effettuati, questo importo diminuisce. È sul corpo del prestito che vengono addebitati gli interessi e, nella maggior parte dei casi, le commissioni.
Diamo un'occhiata a un esempio. Il cliente ha stipulato un contratto di prestito il 1 maggio per un importo di 20.000 rubli. Un mese dopo, ha effettuato il pagamento minimo di 2.000 rubli. Di questo importo, 500 rubli sono stati spesi per ripagare gli interessi sul prestito e 1.500 rubli per ripagare il corpo. Pertanto, dal 1 giugno l'importo del prestito è sceso a 18.500 rubli. In futuro, su questo importo matureranno tutti gli interessi.
Commissione
La percentuale che il cliente paga alla banca in aggiunta a questa è la commissione. Vari istituti finanziari possono offrire condizioni diverse prestito. La commissione può essere addebitata sia sul corpo del prestito che sull'importo inizialmente preso in prestito dal cliente. Ultimamente Molte banche rinunciano del tutto alla commissione e fissano solo il tasso di interesse annuo.
Consideriamo un esempio con una commissione fissa dello 0,5%. Il cliente ha chiesto un prestito per un importo di 10.000 rubli. La commissione mensile sarà La formula (calcolo degli interessi sul prestito) è simile a questa: 10.000: 100 X 0,5.
Se la commissione non è fissa, viene addebitata sul saldo del debito (ente prestatore). Questa opzione è più redditizia per il cliente, poiché l'importo degli interessi diminuisce costantemente. Di norma la commissione viene calcolata sul saldo del debito l'ultimo giorno lavorativo del mese. Cioè, se il cliente paga l'intero importo il giorno 28 e l'ultimo giorno lavorativo cade il 30, non dovrà essere pagata alcuna commissione.
Tasso d'interesse annuale
Se il contratto di prestito non prevede alcuna commissione, il tasso annuale costituirà la base per il calcolo del pagamento in eccesso. Gli interessi vengono sempre calcolati sul saldo del debito. Quanto più velocemente il cliente ripaga il prestito, tanto meno dovrà pagare più del dovuto.
Quanti interessi prevede il prestito? Varie banche offrire le loro condizioni. È possibile prendere in prestito denaro a un tasso compreso tra il 12% e il 25%. Successivamente descriveremo come vengono calcolati gli interessi sul prestito (formula). Esempio: un cliente ha contratto un prestito per un importo di 10.000 rubli. La tariffa annuale prevista dal contratto è del 15%. Il giorno in cui il cliente pagherà più dello 0,041% (15: 365). Pertanto, nel primo mese dovrai pagare gli interessi per un importo di 123 rubli.
10.000: 100 x 0,041 = 4 rubli 10 kopecks - l'importo del pagamento in eccesso al giorno.
4,1 x 30 = 123 rubli/mese. (supponendo che ci siano 30 giorni in un mese).
Guardiamo oltre. Il cliente ha effettuato il primo pagamento di 500 rubli. L'accordo non prevede alcuna commissione. 123 rubli andranno agli interessi, 377 rubli serviranno a saldare il debito. Il saldo del debito sarà di 9.623 rubli (10.000 - 377). Questo è il corpo del prestito, sul quale matureranno gli interessi in futuro.
Come calcolare rapidamente il pagamento in eccesso su un prestito?
È difficile per una persona lontana dalla sfera finanziaria fare calcoli. Molte banche offrono ai clienti un calcolatore di prestito che consente loro di calcolare rapidamente il pagamento in eccesso previsto dal contratto. Tutto quello che devi fare è inserire sul sito dell’istituto l’importo del debito, il periodo di rimborso previsto e il tasso di interesse annuo. Entro pochi secondi sarai in grado di scoprire l'importo del pagamento in eccesso.
Un calcolatore di prestito è uno strumento ausiliario che consente di calcolare approssimativamente l'importo del pagamento in eccesso previsto. I dati non sono accurati. L'importo del pagamento in eccesso dipende dall'importo dei fondi a cui il cliente contribuirà, nonché dal periodo di rimborso del prestito.
Quali sono i sistemi di restituzione del prestito?
Ci sono due opzioni per rimborsare il prestito. Classic prevede il pagamento di una certa parte dell'ente mutuante e del tasso di interesse. Esempio: un cliente ha deciso di contrarre un prestito per un anno per un importo di 5.000 rubli. Secondo i termini, il tasso annuo è del 15%. Dovrai pagare mensilmente l'importo del prestito per un importo di 417 rubli (5000: 12). La formula (calcolo degli interessi sul prestito) sarà simile alla seguente:
5000: 100 x 0,041 = 2 rubli 05 kopecks - l'importo del pagamento in eccesso al giorno.
2,05 x 30 = 61 rubli 50 kopecks (a condizione che ci siano 30 giorni in un mese) - l'importo del pagamento in eccesso al mese.
417 + 61,5 = 478 rubli 50 kopecks - l'importo del pagamento minimo obbligatorio.
Con il sistema di rimborso classico, l’importo dei pagamenti diminuisce ogni mese, poiché sul debito residuo vengono addebitati gli interessi.
Il sistema delle rendite prevede la rata del prestito in rate uguali. Inizialmente viene fissato un importo minimo di pagamento fisso. Man mano che il debito viene saldato, la maggior parte del denaro viene spesa per ripagare l'ente prestatore, poiché il pagamento in eccesso degli interessi diminuisce.
Diamo un'occhiata a un esempio. Il cliente ha deciso di contrarre un prestito per 10 anni per un importo di 100.000 rubli. Il tasso annuo è del 12%. Pagamento in eccesso al giorno 0,033% (12: 365). La formula (calcolo degli interessi sul prestito) sarà simile alla seguente:
100.000: 100 x 0,033 = 33 rubli: l'importo del pagamento in eccesso al giorno.
33 x 30 = 990 rubli: l'importo del pagamento in eccesso al mese.
Il pagamento minimo può essere fissato a 2000 rubli. Nel primo mese verranno utilizzati 1.100 rubli per rimborsare il prestito, quindi tale importo diminuirà.
Sanzioni
Se un cliente bancario non adempie ai suoi obblighi di debito, l'istituto finanziario ha il diritto di addebitargli una multa. Le condizioni devono essere descritte nel contratto. La sanzione può essere sotto forma di importo fisso o sotto forma di tasso di interesse. Se, secondo l'accordo, sono previste sanzioni per un importo di 100 rubli, ad esempio, l'importo del pagamento minimo successivo non sarà difficile da calcolare. Devi solo aggiungere 100 rubli.
Le cose si complicano se le sanzioni vengono calcolate sotto forma di tasso di interesse. Di norma, il calcolo si basa sull'importo del debito per un determinato periodo. Ad esempio, il cliente avrebbe dovuto effettuare un pagamento minimo di 500 rubli entro il 5 maggio, ma non lo ha fatto. Secondo l'accordo, la multa ammonta al 5% dell'importo del debito. Il pagamento successivo verrà calcolato come segue:
500: 100 x 5 = 25 rubli - l'importo della multa.
Fino al 5 giugno il cliente dovrà pagare 1025 rubli (due pagamenti minimi di 500 rubli e una multa di 25 rubli).
Riassumere
Non è difficile calcolare da soli gli interessi su un prestito. Devi solo studiare attentamente i termini del contratto e utilizzare le formule sopra descritte. Il compito è facilitato da speciali calcolatori di prestito, presentati sui siti ufficiali degli istituti finanziari. Vale la pena ricordare che viene effettuato solo un calcolo approssimativo. L'importo esatto può dipendere da molti fattori, come la durata del prestito, l'importo dei pagamenti, ecc. Più breve è la durata del prestito, minore sarà il pagamento in eccesso.
Oggi la maggior parte dei cittadini ricorre alla richiesta di prodotti di credito. Le banche stanno diventando sempre più popolari. Un cittadino con un reddito medio ha sicuramente chiesto un prestito almeno una volta oppure intende riceverne uno.
Ci sono sempre più offerte di prestiti, perché gli istituti finanziari stanno sviluppando progetti per diverse categorie di popolazione. Ma ogni banca stabilisce le proprie condizioni di prestito.
E come puoi decidere da solo a chi rivolgerti? Come calcolare da solo un prestito? I pagamenti del prestito possono essere effettuati utilizzando un calcolatore online.
Inoltre, l'importo del prestito e le rate mensili possono essere calcolati correttamente a Ixelle inserendo tutti i dati necessari. Con la conoscenza delle formule, puoi facilmente calcolare un prestito al consumo o ipotecario. Allo stesso tempo, puoi confrontare i calcoli.
Come calcolare da solo un prestito?
Quanto dovrai ancora pagare? Questa domanda è preoccupante. Calcolare i pagamenti mensili non è difficile.
La formula per calcolare la rata mensile è classica. La sfumatura principale nel calcolo è la detrazione di tutte le commissioni e i pagamenti e la presa in considerazione solo degli indicatori principali.
Quali indicatori sono necessari per calcolare la rata mensile?
Per calcolare la rata mensile nel libro Excel, è necessario prendere in considerazione l'importo esatto del prestito, la durata del prestito e gli interessi di sconto. Dopo il calcolo, il potenziale mutuatario vede l'immagine esatta del programma di pagamento, vede il valore degli interessi in eccesso e l'intero costo del prestito.
Qual è lo scopo di eseguire i calcoli nel libro di Ixelles? Questo è un semplice controllo dei dati emessi utilizzando un calcolatore di prestito. Dopo i calcoli è possibile determinare se ci sono commissioni nascoste che l'istituto finanziario ha incluso nel pagamento mensile, ma non ha informato il cliente.
Le istituzioni finanziarie vogliono guadagnare il più possibile dal consumatore dei propri servizi, quindi lo praticano continuamente.
Termini di base che ogni consumatore dovrebbe conoscere
| Termine | Descrizione |
|---|---|
| 1. Calendario dei pagamenti | Il programma di pagamento include l'importo dei pagamenti mensili del prestito. L'importo del pagamento mensile comprende il pagamento della rendita, l'importo degli interessi maturati, l'importo del debito principale, l'importo residuo del debito, l'importo totale dei pagamenti in eccesso e l'importo totale di tutti i pagamenti. I servizi aggiuntivi che verranno aggiunti al pagamento possono essere visualizzati anche nel calendario dei pagamenti. I servizi aggiuntivi possono essere assegnati separatamente oppure possono essere immediatamente inclusi nella composizione. |
| 2. Pagamento mensile | Pagamento mensile – l’importo minimo del pagamento, che consiste nell’importo del debito principale, degli interessi maturati, dell’assicurazione e dei servizi aggiuntivi. Nella maggior parte dei casi, il pagamento viene calcolato utilizzando il metodo della rendita; meno spesso, gli istituti finanziari accettano il metodo della differenziazione. |
Calcolo del pagamento mensile
Quando si stipula un prestito per esigenze di consumo e un mutuo, il cliente deve tenerne conto la seguente formula:
Pagamento con il metodo della rendita = Entità del prestito * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), dove:
- N - periodo di prestito,
- io - interessi di sconto su un prestito.
Nel libro Ixel viene proposto il consumatore formula speciale:
PLT ( Interessi contabili/12;periodo temporale del prestito; ammontare del prestito).
Di seguito forniamo un esempio di calcolo utilizzando tutti i metodi. Quindi le condizioni:
- Periodo di prestito – sei mesi .
- Dimensione del problema – 100.000 rubli.
- Interessi contabili – 18%.
Utilizzando un calcolatore online, viene fuori il pagamento mensile 28591,01 rubli. Tenendo conto della formula PMT, si ottiene lo stesso importo: 28591,01 rubli. Utilizzando la prima formula elencata per prima, viene fuori quanto segue:
Pagamento al mese = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Pagamento al mese = 28591,01 rubli.
Secondo i calcoli, si è scoperto che con tutti i metodi otteniamo la stessa risposta. Ma questo non sempre accade. Inoltre, il calcolo utilizzando la formula potrebbe produrre un valore leggermente diverso. Ciò si ottiene arrotondando ai numeri interi.
Come costruire un programma di pagamento?
Per creare un programma di pagamento del credito, è necessario creare una tabella in Excel con le seguenti colonne: data di pagamento, importo del pagamento, importo del capitale, interessi maturati, importo residuo.
Per inserire automaticamente le date, devi prima inserire tu stesso le prime. 2 date, quindi allungare con una croce per il periodo richiesto ( in questo caso per 6 mesi). 6 date disponibili- Con 01.02.2018 Di 01.07.2018.
Come calcolare in modo indipendente l'importo degli interessi maturati?
video
Calcolo degli interessi maturati:
Interesse =(Debito capitale * % * giorni di calendario in un determinato mese) / (100 * 365(366)).
Calcolo dell'importo del debito principale
Calcoliamo il debito principale come la differenza tra i pagamenti delle rendite e gli interessi maturati.
Formula
Debito principale = Importo dei pagamenti utilizzando il metodo della rendita – interessi maturati.
Calcolo dell'importo del debito residuo
Viene calcolato come la differenza tra l'importo del prestito e l'importo del capitale pagato per il mese.
Formula
Debito residuo = Importo del prestito – debito principale al mese.
Nel secondo mese la procedura di calcolo è simile, ma al posto dell’intero importo del prestito inseriamo l’importo residuo del debito in linea capitale. La data di calendario precedente meno la data di calendario corrente fornisce il numero di giorni del periodo.
Succede che ciò accada quando è rimasto ancora un importo dopo l'ultimo pagamento. A causa di tali circostanze, gli istituti finanziari potrebbero sovrastimare l’importo dell’ultimo pagamento o, al contrario, sottostimarlo.
Conclusione
I risultati possono variare tra gli istituti finanziari. Questo è assolutamente normale. Ogni istituto finanziario utilizza i propri principi di calcolo. La legalità in tali azioni è rispettata.
Pertanto, è possibile chiedere al dipendente la propria formula di calcolo per effettuare i calcoli, nonché effettuare un confronto tra i dati ottenuti. Gli istituti finanziari possono adottare un approccio speciale nel calcolo della data o prendere in considerazione i fine settimana.
Un calcolatore di prestito online ti aiuterà a calcolare la tua rata mensile e ti consentirà di scegliere autonomamente i termini che soddisfano le tue capacità finanziarie. Inoltre, puoi confrontare diversi tipi prestiti a tua disposizione e seleziona migliore opzione in base al calendario dei pagamenti, all'entità e alla tipologia dei pagamenti, senza ricorrere all'aiuto dei dipendenti della banca.
Sono disponibili per il calcolo due tipi di pagamenti: rendita e differenziati. Un pagamento differenziato è il rimborso di importi uguali del debito principale + interessi decrescenti maturati sul saldo del debito principale. Di conseguenza, con i pagamenti differenziati, l'importo delle rate mensili viene costantemente ridotto. Il pagamento della rendita avviene in rate uguali ogni mese. Va tenuto presente che, dal punto di vista del pagamento in eccesso, i pagamenti differenziati sono più redditizi per il mutuatario e i pagamenti delle rendite sono più redditizi per la banca. Per brevi periodi la differenza nel pagamento in eccesso è insignificante, ma per un lungo periodo di prestito il servizio presenterà una notevole discrepanza. Soprattutto se il tasso di interesse è alto.
Un quadro tipico per i prestiti a lungo termine con pagamenti uguali è una riduzione minima del debito principale all'inizio dell'utilizzo. Il mutuatario, infatti, paga solo gli interessi e solo una piccola parte va a ripagare il debito. Lo squilibrio comincia a scomparire circa a metà della durata del prestito. Il calcolatore sarà utile per calcolare i prestiti sia alle persone fisiche che alle persone giuridiche.
Per iniziare il calcolo, compila i campi del modulo sottostante e fai clic sul pulsante "Calcola".
Calcolatore di prestito online
Ci sono molte banche rappresentate nel moderno mercato dei prestiti. Puoi ottenere un prestito per qualsiasi acquisto: dagli elettrodomestici all'appartamento. Uno degli indicatori principali in un contratto di prestito è il tasso di interesse. L'importo del pagamento in eccesso sui fondi presi in prestito dipende da questo. Più basso è il tasso di interesse, minore sarà l’importo del pagamento in eccesso. Ma come calcolare gli interessi su un prestito? Vi diremo in questo articolo quale formula utilizza la banca e come utilizzare proficuamente il contratto di prestito.
Cos'è un prestito?
Di solito ci sono due attori principali coinvolti in un contratto di prestito. Questa è la banca e il cliente. Il cliente firma un accordo, da cui ne consegue che il mutuatario gli chiede di finanziare a determinate condizioni.
Ogni contratto di finanziamento viene redatto sulle condizioni di pagamento, di rimborso e di urgenza. Pagamento significa che l'organizzazione bancaria emette denaro al mutuatario ad una certa percentuale, dalla quale la banca guadagna denaro.
Rimborso significa che il cliente deve rimborsare l'intero importo del prestito, compresi gli interessi sull'effettivo utilizzo dei fondi del prestito. L'urgenza prevede determinati termini di pagamento che non è consigliabile violare, poiché seguiranno sanzioni.
Puoi stipulare un contratto per beni, un appartamento o semplicemente prendere contanti. A questo proposito si possono individuare tre direzioni principali:
- Prestiti auto.
- Mutuo.
- Credito cliente.
Puoi anche distinguere tra prestiti mirati e non mirati, ma tutte queste sono solo designazioni generali. La cosa più importante nel prestito è il tasso del prestito, in base al quale vengono calcolati gli interessi.
Per conoscere bene le offerte bancarie sui contratti di prestito, è importante poter calcolare da soli gli interessi su un prestito. Ciò ti consentirà di stimare il costo totale del prestito e di trovare le migliori offerte. Per capire come calcolare da solo un prestito, è necessario comprendere alcuni termini bancari.
Debito di prestito
Questo è uno dei concetti principali. Inoltre, il debito del prestito viene spesso chiamato corpo del prestito o importo del debito principale. Questa è la parte Soldi con cui la banca finanzia il cliente. Vale la pena considerare che l'importo del debito principale può includere servizi aggiuntivi, come assicurazioni e informazioni via SMS.
Gli interessi sul prestito dipenderanno dall'importo del debito del prestito. Poiché il tasso di interesse annuo sul prestito è calcolato esattamente sull'importo del debito principale.
Diamo un'occhiata a un esempio. Supponiamo che tu abbia chiesto un prestito di 15.000 rubli, oltre a questo, un servizio di assicurazione sulla vita e sanitaria per 2.000 rubli e informazioni via SMS per 800 rubli. L'importo totale del prestito sarà di 17.800 rubli. Questo è l'importo sul quale la banca addebiterà gli interessi.
Ma man mano che vengono effettuati i pagamenti mensili, il capitale del prestito diminuirà e gli interessi verranno addebitati su un importo inferiore del debito principale.
Tasso d'interesse
Gli interessi su un prestito sono un importo fisso, a seconda dell'entità del prestito, che la banca offre al cliente per il servizio del contratto di prestito. IN tipi diversi Gli importi degli interessi sui prestiti variano.
Per i contratti ipotecari il tasso varia dal 10 al 15%, un valore significativamente inferiore a quello dei prestiti al consumo (circa 20-40%). Ciò è spiegato dal fatto che l'importo del prestito in un mutuo è molto più elevato rispetto, ad esempio, al prestito per gli elettrodomestici.
Il pagamento mensile è l'importo che il cliente si impegna a pagare su base mensile. È costituito dall'importo del capitale e degli interessi previsti dal contratto di prestito. Tale rata può essere una rendita, cioè la stessa per tutto il prestito, ad eccezione dell'ultima rata.
Oppure differenziato, in cui viene stabilito un importo fisso del debito del prestito, ma il pagamento stesso diminuisce man mano che il prestito viene rimborsato.
Dopo aver familiarizzato con la terminologia di base, ora possiamo capire come eseguire da soli i calcoli del prestito. Tutte le banche utilizzano un'unica formula per calcolare gli interessi sui prestiti. Sembra questo:
Proc. = Base debito *Proc. divenire * Fatto. giorni/giorni anno dove:
- Proc.- interessi sui prestiti per il periodo di fatturazione corrente o il mese corrente;
- Di base dovere- saldo della quota capitale;
- Proc. divenire
- Fatto. giorni- il numero effettivo di giorni di utilizzo del prestito o di giorni nel mese corrente;
- Giorno anno - totale giorni all'anno.
- Importo finanziamento: 18.200.
- Assicurazione: 1.000.
- Notifica SMS: 800.
- Tasso di interesse: 20%.
- Pagamento mensile: 3.000.
- Data di esecuzione del contratto: 1 maggio.
In base ai parametri, il prestito totale (importo capitale) sarà di 20.000 rubli (18.200 + 1.000 + 800). Gli interessi iniziano a essere calcolati nel primo mese. Sostituiamo i valori nella formula e calcoliamo le percentuali per maggio:
Proc. = 20.000 * 20% * 31 / 365 = 339 rubli 73 kopecks. Questo è l'importo degli interessi che verrà incluso nella rata mensile di maggio. E il pagamento stesso dovrà essere effettuato entro il 1 giugno. Costruiamo una tabella del programma di rimborso:
Come si può vedere dalla tabella, la rata mensile comprende gli interessi per maggio, calcolati sul debito del prestito originario. Allo stesso tempo, l'ente prestatore è diminuito. Calcolare il valore è abbastanza semplice: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Ora il tasso di interesse su prestiti e prestiti verrà addebitato su un importo inferiore di debito. Continuiamo a calcolare gli interessi annuali sul prestito:
Proc. = 17.339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 rubli 04 kopecks. L'importo degli interessi che verrà incluso nella rata mensile di giugno. Paghiamo, di conseguenza, fino al 1 luglio. Estenderemo il nostro programma di pagamento.
L'ente mutuante continua a diminuire: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Quale modello puoi notare? Ogni mese la rata mensile comprende tutto più dell'importo capitale e sempre meno interessi. Così, contratti di prestito progettato in modo che nei primi mesi la banca riceva il massimo profitto.
E più vicino alla fine della durata del prestito, l'importo del pagamento in eccesso incluso nella rata mensile sarà insignificante. E il mutuatario, per risparmiare quanto più denaro possibile, deve ripagare l'intero debito il più rapidamente possibile. Questo è solo un esempio di come viene calcolato il prestito. Non è necessario calcolare tutto da soli, le banche offrono servizi nella forma in cui costruiranno un programma di pagamento simile in pochi secondi.
Come risparmiare su un prestito?
In questo caso il servizio sarà un prestito, quindi condizioni supplementari, come l'assicurazione o gli SMS, sono facoltativi, ad eccezione dell'assicurazione sulla proprietà per un mutuo o dell'assicurazione collaterale per un prestito auto. Pertanto, senza includere servizi aggiuntivi, è possibile ridurre l’importo del prestito.
